用 FBI 侧写技术做网贷风险控制

文章开始前，先提三个问题给大家思考：

1、地铁里的一个拿 iPhone 4S 看手机报的女人，她最可能用哪种形式的手机输入法？

2、一个人的QQ号码是19-2288-3288，那么这个人大约多少岁？

3、有一个女生参加家族葬礼的时候遇到一特帅的男生，回家就把她姐杀了，为什么？

是不是感觉问题都很奇葩，风马牛不相及？要解决这些问题，就要用到我们这篇文章的主角“侧写”， 侧写技术（profile，也译为剖绘）是根据周边线索和凭据推测被调查人心理状态，性格，生活环境，甚至身形样貌特点的技术，最初的创始人是美国前FBI调查支援科（BAU）主管John Douglas，其核心的优势体现在鉴别证据证言真实性和预见被调查人行为方面。

让我们来解决第一个问题：手机报是在流量套餐流行以前的一种形式，到现在还在用说明这个人不喜欢改变，很难接受新鲜事物，一般年龄也偏大，她不会升级或越狱，全键盘拼音输入法又难用，所以她最可能用内置的手写输入法；第二个问题，一般人开始使用QQ的年龄为16-20岁，这个QQ号码段大约是腾讯公司2年前释放的，所以使用者的目前年龄应该在18-22岁之间。

说到这里，可能一些较真的同学会不干了，看手机报的女人可能只是因为地铁信号不好，上面的QQ使用者也可能只是个5岁就开始申请账号勾搭小女生的熊孩子，没错，侧写勾画就是有这么一个特点，当侧写数据依据点少的时候它只会给出一个模糊的，最可能的形象，可能会有偏差，但侧写数据点越多，这个形象就越清晰，越准确，甚至能发现被侧写人都不了解的自己的另一面，这个形象不会说谎，你甚至可以预测其在特定情况下的行为，比方说，是否会借钱不还。

终于切回主题，为什么要在网贷的贷前审核环节引入“侧写技术”呢？网贷平台如何进行风险控制一直是这个行业的瓶颈，风控措施完全照搬线下模式是反创新，不仅成本高，而且违背了金融行业互联网化的初衷，线上平台只会沦为简单的推广渠道，而只是简单的把传统的贷款审查流程互联网化，实践证明，逾期风险会大大增加。

那么如何让互联网化的风控措施也能达到线下风控对逾期率的控制水平，真正实现互联网金融创新呢？这就要分析线下风控审查相对线上来说有哪些核心优势。第一点，显而易见，线下审查我们可以实际接触到贷款申请方，对申请方提供的企业材料，财产情况，家庭状况等我们可以一项项实地去考察，这是真实性方面的优势；第二点，人，同样资质的两个贷款申请人，面审后，有经验的信贷经理和经验尚浅的信贷经理可能会做出截然不同的批复结果，这里的经验更多体现在信审人员对贷款申请人外在形象、性格、价值观、经营理念等方面的一个综合判断能力，这个是直接面审和面审人员“经验”方面的优势。

而风控侧写技术则分为三大模块，50余个侧写数据点，首先对贷款申请人进行主体侧写形象构化，包括收入、企业经营状况（企业主）、消费习惯、负债、家庭情况等，这也是一些常规的风控考察点；然后会进行细节侧写勾绘，如贷款申请人兴趣爱好，主要活动地域等，最后会进行潜在侧写形象构化，也是最重要的一步，在这个阶段会对贷款人的性格特点，行为模式等方面进行侧写勾画，结合前两个阶段数据进行预见性侧写，分析该贷款人的逾期风险系数。三大模块侧写数据点可以互为印证，核查贷款材料是否真实。

当然，侧写技术在贷前审核中的应用还有很大的完善空间，我们在审核过程中还可以加入其它的手段进行辅助，比方说“问题陷阱”，细心的同学应该已经注意到了，我没有回答文章开头提出的第三个问题，好吧，这就是一个“问题陷阱”，答案自己去查，如果你得出了“正确”的答案，FBI真应该找你谈心了。