国内那些脑洞大开的互联网保险创新:失眠都能挣钱?
2015-10-16 10:40

国内那些脑洞大开的互联网保险创新:失眠都能挣钱?

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《看老外是怎么玩互联网保险的》一文中,我们介绍了三个国外互联网保险的创新业务,其实国内也不乏脑洞大开的创新之作。在零壹研究即将出版的《互联网保险新模式》一书中,我们对这些案例做了系统的梳理和分析,本文选取其中几个有趣的案例,作为窥探我国互联网保险创新的一个窗口,也希望能对钟情于互联网保险创业的小伙伴们有所启发。


奇葩碎片险:你失眠,我赔钱


赏月险、看球险、失恋险、熊孩子险,这些奇葩保险在去年颇为热闹了一番。今年,保险的奇葩之旅远未结束,现在据说失眠都能挣钱,城里人国真是越来越会玩了。


前段时间,意时网旗下的保险黑板擦就推出了一项类保险服务(说它是类保险,因为它可能永远也不会被保监会批准)——失眠乐。具体情况是这样的:


抢购到“失眠乐”的用户,从次日零时起的7天内,在凌晨0点-1点或凌晨1点-2点之间,在指定的评论栏目中有超过五个字符的有效评论,就可以分别获得5元和10元的失眠补偿金,两个时间段都评论有效,总共可以获得15元的补偿,当然最多只能享受一次。最多15元?好吧,这只是个游戏。不过虽然钱少,但如果抢到的话,我想我肯定会100%“失眠”的。


实际上,与“失眠乐”相伴的还有一系列奇葩险(当然了,严谨的说还应该是类保险服务),例如“碎乐”(手机屏幕碎了就赔钱)、“痘痘乐”(长痘痘就赔钱)、“堵车乐”(堵车就赔钱)、“扎胎乐”(车胎被人扎了就赔钱)、“儿童蛀牙乐”(孩子长蛀牙还赔钱)、“家用空调修修乐”(空调坏了也赔钱)等。


这些产品具有以下几个的特点:


一是完全免费,即所谓的“零险”;

二是这些产品都和我们生活中常见的一些碎片化场景有关;

三是整个申请以及赔付流程完全在线上完成,方便快捷;

四是用户甚至还可以定制自己的奇葩险创意,获得认可后产品开发周期最短只有15天。


既然都是免费的,那商家靠什么吃饭?


其实,跟商场的优惠券一样,商家推出这些产品的目的并不在于直接盈利,而是通过免费的碎片化保险来吸引流量,增加用户粘性。更为重要的是,这些产品还兼具互动性和趣味性,潜移默化地改变了大众(尤其是年轻用户群)保险意识薄弱的状况,同时也改善了对传统保险服务的刻板印象,增强了保险意识,为其他增值服务或收费产品奠定了用户基础。


例如意时网就针对“碎乐”专门成立了手机维修品牌——Patica,用户购买“碎乐”得到的赔偿是200元的Patica维修抵用券。利用“碎乐”的流量导入,Patica手机维修业务只用了3-4个月日订单就超过了500单,真是肥水不流外人田啊。


在我们的传统印象中,保险往往是生硬、呆板、疏远的,消费者与传统保险公司之间的互动少于其他任何行业,保险公司的消费者体验也往往落后于其他行业。借助互联网渠道和模式,创新性的保险服务机构正试图改变这一状态,甚至以保险需求作为流量入口,由保险产品切入各个行业,在保险与传统产业链之间形成服务闭环,并实现其商业价值。


O2O保险:妈妈再也不用担心我吃外卖拉肚子了


作为一个伴随互联网发展而兴起的新领域,O2O市场成为各大巨头争夺的焦点,O2O外卖就是其中之一,许多巨头纷纷携巨资加入竞争。10月8日,美团和大众点评两大O2O巨头正式宣布合并,更是成为业内关注的焦点。


互联网外卖平台确实给我们带来了方便,我们不用再去餐馆排队,坐在办公室或家里,等着送货上门就可以了。但可能混迹其中的“黑餐馆”也让消费者很难吃的放心。


今年4月,众安保险携手美团外卖,推出了一项食品安全责任保险的服务。消费者使用美团外卖,如果出现食品安全问题,消费者可以在提交订单后的48小时内,通过在线方式提交医疗证明等相关材料,即可获得众安保险的赔付。保障额度为门诊医疗2000元/人,伤残、身故10万元/人。而几乎就在同时,另一家外卖平台饿了么也联合中国人保推出了食品安全保险——“外卖保”。


客观来说外卖保险并不能完全解决食品安全问题,但能够为消费者提供一定安全保障,多少让人心里有了底儿。


保险与O2O结合的例子还有:3月份美业O2O平台河狸家与众安保险达成合作,联合推出安心保障险,为用户以及服务人员提供包含三种保险责任的“安心保障计划”,包括:意外伤害保险、人身权利侵害保险、个人财产及随身物品损失保险,对每一次上门服务提供高达85000元的保险限额。这份保障计划也同样适用于服务人员。


这些案例实际上反映出未来保险行业发展的一大趋势,即随着互联网经济的不断发展,与之相关的保险需求正在快速增长,而技术的应用则使传统保险市场规模收缩(例如采取更先进的防险技术,更精细的风险管理等都会降低风险的发生概率)


波士顿咨询的《保险与科技:数字时代的演变及革命》报告提到,在目前的条件下,技术的应用会使得个人家庭与汽车保险风险池缩水620-1020亿美元,相当于全球非寿险保费的5-9%。但与此同时,一些新的风险正在出现。例如,电脑风险在增长,该市场也在以10-15%的年度平均速度增长,可能会在10年内超越航空市场的规模。


互助保险:0元入会保平安


0元加入、不预缴保费、可随时退出……这些与传统商业保险迥异的特点,是近年来出现的一种新型互助保险模式。最早的实践案例是2011年成立的抗癌公社。


这种模式是通过成立社团,会员可以0费加入,不预缴保费(也有其他类似平台要求预付少量保证金),当有会员罹患指定疾病或身故时,才由全体会员分摊对其的保障费用。不过这个分摊义务具有一定强制性,如果不接受会视为自动退出社团,也就无法再享受保障服务,会员也可以随时选择主动退出。


平台对每次分摊的费用设置了上限(10元),如果会员人数越多,每次分摊的费用额就越低。当然会员人数的增加也同时意味着潜在出险人数的增加。对于新入社会员会有一个观察期(40岁以下180天,40岁以上365天),观察期满后才能享受保障服务,这一点是为了减小欺诈(例如带病入社)的可能性。


这种模式主要有两方面的创新:


一是以P2P的方式实现保费转移,即保费由会员直达被保险人,免除了各种中间成本。


二是后付费模式的创新。传统商业保险都需要在预测精算的基础上预缴保费,问题是预测本身也存在风险,如果预测风险的概率偏小,保险公司就会遭受损失,如果预测概率偏大,则会损害投保人的利益。当然现实中保险公司都倾向于增加风险的预测概率。后付费模式则避免了预测本身的风险,同时,也减少了预付保费管理的成本及道德风险。


这些特点决定了这种模式可以最大限度的减少不必要的资金浪费,社员付出的费用完全成为纯保费支付给被保险人,而没有任何附加保费,更加回归保险分摊风险的本质。


组团保:微信+保险+团购+互助,还有什么不能加?


保险团购不新鲜,微信卖保险也不新鲜,但是微信+保险+团购+互助,这些组合拳下来,只能说现在的创新企业还是蛮拼的!


一家名叫懒保险的微信号就打出了这套组合拳,例如一份保额为30万的重疾险,消费者购买10万元保额的传统商业保险,同时加入互助保障计划,可享受额外20万元的互助保障额度。如果投保人出险,获得保障的流程是这样的:


第一步:投保人提交理赔资料;

第二步:平台将资料提交给保险公司,并协助跟进理赔进度;

第三步:保险公司完成理赔,被保险人获得赔偿金;

第四步:提交保险公司的理赔材料;

第五步:平台发起互助,汇集互助保障金并支付给被保险人。


这种模式有趣的地方不仅在于利用团购和互助降低保险成本,让用户得到更多实惠,而且还解决了互助业务本身的一个难题——核保。对于当前处于襁褓期的互助保险组织来说,核保是一件很麻烦的事情,需要花费高昂的成本,商业保险+互助保险则巧妙的将核保责任转移给了传统保险公司。


但是……它只存在了那么一瞬间,国庆后其官网上的介绍已经删除了互助保障的内容,这距其重疾险正式上线不到20天。


可能的原因是为了满足合规要求。目前这类组织大都没有保险资质,不满足今年1月出台的《相互保险组织监管试行办法》的监管要求,因此大多处于监管边缘地带。而有消息称,国庆前,监管部门要求各保险中介机构组织开展“类相互保险组织”的风险排查工作。这可能是该平台改变其服务模式的原因。


我们认为,对于这种众保组织,应当在坚持防范风险、保障大众权益的原则下,留有足够的包容性,不宜刻板套用传统的监管规则遏制了这种有益创新的发展,应当出台一些有针对性的监管细则,宽松审慎的推动这类组织的健康发展。


上述几个案例从不同层面反映出我国互联网保险的创新发展,目测一大波创业者、创新者正摩拳擦掌,准备涌入保险服务领域积极展开探索。我们期待这些新鲜力量能够玩转互联网技术、思维和组织方式,结合更加先进的保险理念,撬动我国保险行业的巨大冰山。


零壹研究是零壹公司所属专业互联网金融研究团队,研究院网站:http://01caijing.com;微博:http://weibo.com/lingyicaijing;微信:Finance_01

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