近日，繁荣与险象并存的P2P平台，又传来了一条令人惊奇的消息。据美国财经网站Quartz报道，刚刚成立半年多的美国P2P保险公司Lemonade，获得红杉资本高达1300万美元的种子轮投资。Quartz称，这是红杉公司历史上最大的种子轮投资之一。
红杉资本合伙人之一HaimSadger表示：“一家公司能在初始融资轮就获得1300万美元是很难得的。更不容易的是，在这样一个庞大的行业内能出现一个如此成熟的创业者，提出如此令人信服的一种解决方案。”从红杉这位合伙人的表述中可以看出，红杉对Lemonade的模式非常认可。但是，Lemonade还没有正式提供服务，也没有透漏他们的具体操作模式。然而，Lemonade并不是第一家P2P保险公司，德国friendsurance、英国Guevara等已是P2P保险领域的先行者，我们可以看一看它们是怎么做的。
早在2010年，德国就出现了一家P2P保险公司——friendsurance。虎嗅曾有文章对Friendsurance的模式进行了介绍：
Friendsurance的模式是用户先在Friendsurance平台购买相应的保险产品，然后通过Facebook、Linkedin等社交网络邀请朋友、家人组成4-16人的小组，建立保险互助关系。用户也可以不邀请好友，这时Friendsurance会通过网上自动匹配的方式，将持有相同类型保险的用户进行分组。
客户所交的保费会被分为两部分，一部分作为传统保险产品的保费，另一部分则进入一个回报资金池。每年年底，如果小组里没有成员出险，则各成员能够获得回报资金池中保费的返还，最高可以达到总保费的40%，如果发生了索赔，则每个成员获得的返还奖励将相应降低。
另外，遇到出险的情况，小额赔付从客户团体的回报资金池拿钱搞定，超出资金池的风险覆盖能力后，保险公司才会介入。
英国的P2P保险公司Guevara（是不是想起了那位自由战士格瓦拉，对就是用的他的名字）2014年成立，专注于汽车保险。它的做法和Friendsurance类似，用户通过社交网络向拥有类似保险的亲朋好友发出建立保险互助关系的邀请，参与到保险互助网络中。当然你也可以接受Guevara的推荐。
一个投保团体的投保费用会集中放在一个资金池中，到年末，资金池中剩下的钱，部分可以用于下一年的投保，这可以看作是一种变相的保费返还。也就是说，你所建立的投保团体，出险率越低，你第二年的保险费就会越低。
以现有的P2P保险公司操作模式来看，它们主要有两个特点：互助保险和保费返还。
和传统保险不同，投保团体成员之间是一种相互互助的关系。出现风险时，大家分摊损失。没有出现的话，大家分摊返还的保费，也就是共享收益，共同但责。客户通过自己的人脉关系发起的互助保险，保险欺诈率较低。当然，客户在选择自己的队友之时，会倾向于选择风险低的人群。比如，如果选择投车险，你可能更倾向于和成熟、稳重、有经验的司机组队。这样一来，保险公司的整体出险率也相应会降低。同时，通过这种形式，P2P保险公司可以比较容易获得客户，降低获客成本。
类似于Lemonade这类保险公司还不是完全意义上的互助保险，而是互助保险和传统保险的结合。但是由于出现大额赔付时，传统保险公司才会介入，一定程度上也节省了传统保险公司的运营成本。也正是P2P保险公司在获客成本、运营成本等存在的优势，使得它们有底气做保费返还这件事。
2013年11月，阿里巴巴、中国平安、腾讯携手创建了互联网保险公司众安保险。近两年十分活跃，玩的是“社保+健康险”、“O2O车险”、“互联网+医疗+保险”等花活，今年7月完成了首轮57.6亿元的融资，估值约500亿元。9月份，保监会受理了众惠财产相互保险总社、信美相互人寿及汇友建工相互保险3家互助保险公司递交的申请材料。
随着巨头介入、政策放宽，互联网保险或许会成为各路资本追逐的对象。那么，国外市场有着很强互联网属性的P2P保险风生水起，国内会不会有人仿效？2014年P2P行业倒闭、跑路狂潮犹在眼前，e租宝的事也还没完，P2P保险又能走向何方？