文 / 薛洪言 苏宁金融研究院高级研究员
昨天（7月28日），笔者的朋友圈被12家股份制银行成立的“网络金融联盟”刷屏了，联盟银行签署了《账户互联互通合作协议》，为市场送上“电子渠道转账免费”的首单大礼。某成员银行行长表示“未来，联盟行将以更加开放的态度，打破隔阂和壁垒，实现联盟间信息、产品、资金、风控等资源共享，让客户更好地共享各银行的服务体系，满足客户多元化的金融需求。”
呃，信息、产品、资金、风控，银行的核心资源不就这些么？如果共享了，12家银行分分钟变身一家“超级无敌大行”，这是要“围攻光明顶”还是“一统江湖”呢？作为一个还有好奇心的曾经的银行从业者，笔者忍不住想探究一下“网络金融联盟”是什么？要干什么？能干成什么？最终影响是什么？可得信息有限，很多东西需要脑补，如有不妥，求轻拍！
网络金融联盟“惠国惠民”的背后，自身在谋求什么？
先来看看联盟成立的初衷，“商业银行网络金融联盟的成立是积极响应监管政策要求，按照《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（下称《通知》），严格推进个人银行账户分类管理，顺应市场规律和发展趋势的创新举措”。显然，央行《通知》与联盟成立之间存在明显的因果关系，下面笔者进行详细解读。
2015年12月，为“改进个人银行账户服务，便利存款人开立和使用个人银行账户，加强银行内部管理，切实落实银行账户实名制”，央行发布了《通知》。《通知》最大的亮点在于对个人银行账户进行分层，在现有银行账户（Ⅰ类户）的基础上，增加了Ⅱ类户和Ⅲ类户。
Ⅰ类户是全功能账户，可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等所有银行业务。相比Ⅰ类户，Ⅱ类户可以办理存款，也可以购买理财产品，但不能支取现金，消费和缴费支付也存在额度限制；Ⅲ类户只能办理限定金额的消费和缴费支付服务。
Ⅰ类户需要在柜面或自助机具（需银行工作人员现场核验）开立，未改变银行获客方式；但Ⅱ类户和Ⅲ类户可以在电子渠道开立，对银行而言，无疑是获客渠道的巨大革新。以前网点少，客户也多不了，拉存款、卖理财处处是难题。现在网点少，但通过电子渠道开立Ⅱ类户和Ⅲ类户，同样可以销售自己的理财产品，市场空间一下子大了不少。对一直受到网点数量制约的股份制银行和城商行而言，的确是个天大的好消息？
不过，问题来了。《通知》明确提出“通过电子渠道开立Ⅱ类户的，银行应通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户（信用卡除外），作为核验开户申请人身份信息的手段之一，确认绑定账户的所有人是开户申请人本人，绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。”
也就是说，要开Ⅱ类户，需要去客户Ⅰ类户所在银行查询相关信息。怎么查询呢？“银行可通过小额支付系统或其他渠道向拟绑定账户的开户行查询，确定拟绑定账户是否属于Ⅰ类户。银行可根据自身经营策略以及与其他银行协议，自主决定是否开通小额支付系统客户账户信息查询功能。”为便利他行信息的查询，银行间进行信息合作无疑是你好我好大家好的事情。
显然，央行《通知》与联盟成立的因果关系就是：央行《通知》要求开户需要查验他行信息，促成了银行间的合作，以至于成立了联盟。
当然，在宣传上，大家说的都很伟光正，什么“让利客户、普惠金融”等等，但笔者认为，光大银行电子银行总经理杨兵兵在接受记者采访时真正讲了大实话：
“本轮签署协议后，12家银行的任意客户在其中1家银行有Ⅰ类账户，12家银行均可直接为客户生成Ⅱ类账户和Ⅲ类账户，办理其它业务。”
不用不好意思，网络金融联盟的出现，主要目的就是解决开立Ⅱ类账户时银行间信息查验的问题。
除了转账免费，下一步还有什么大动作？
成立的初衷很简单，但联盟提出了“平等、连接、开放、共赢”的愿景和“便民、惠民”的目标，看上去，联盟想做的不仅仅是“账户信息查验”。当前，实现系统互联和账户互认后，联盟已经在减免跨行转账费率上迈出了第一步，当然也是最简单的一步。未来，还会有哪些大动作呢？
先看看5大行“联盟”运行情况。
今年2月25日，工农中建交五大行签署协议，达成了落实个人银行账户实名制要求、加强客户资金和信息安全保护、改进账户管理、完成对存量账户的分类标识和转账免费等五项举措。在前四项举措涉及的系统改造完成后，五大银行将率先在相互间开展客户银行账户信息验证，为客户提供快速、便捷的跨行在线开户服务，并愿与其他有意向的商业银行开展合作。
显然，初衷也是Ⅱ类账户和Ⅲ类账户的开立问题。除此之外，五大行并未显露出进行更深层次合作的意愿，大家只是简单签订了协议而已。
具体到12家股份制银行的“网络金融联盟”，除了账户开立和转账免费之外，会不会更有追求一点，谋求点深层次的合作呢？毕竟，围绕跨行账户的开立，联盟行在联合营销、产品共享、渠道协同、数据交换等方面还有很多的想象空间。
但在笔者看来，很难，原因如下：
最大的阻碍是12家银行资源禀赋不同，简单的共享解决不了公平性的问题，大行没有积极性。
先来看看12家股份制银行的差距有多大，截止2015年末，招行的存款余额为3.57万亿元，是渤海银行的8.8倍；民生银行的手机银行客户数1902万人，是兴业银行的2.29倍。差距如此之大，账户互通已属不易，主要是基于达成监管要求的需要，联合营销、渠道协同甚至数据互换等缺乏合作的基础。
既便是存在合作基础，涉及12个参与主体，谈判难度之大也可以想象，起码中短期内不必抱有什么希望。
讲到这里，对开头某行长提到的联盟行之间的“信息、产品、资金、风控”资源共享，大致也就明了了。客户基于A银行的Ⅰ类账户开通B银行的Ⅱ类账户和Ⅲ类账户，开通过程本身就需要A银行和B银行的信息共享和风控共享，开通后，A银行的客户就可以购买B银行的理财产品，即所谓的产品共享和资金共享。显然，四大共享，并未脱离Ⅱ类账户和Ⅲ类账户开立的范畴。
银行业市场格局会怎么变，对互金巨头影响几何？
联盟行深入合作的空间有限，但随着Ⅱ类账户和Ⅲ类账户开立的便利化，银行获客成本大幅降低，产品驱动型的一人多户将成为潮流，对整个行业还是会产生深远的影响。
对绝大多数人来讲，实体借记卡（即Ⅰ类户）的持有数量是存在忍受极限的，卡的保存、小额管理费、短信通知费、账户被盗风险等都会加重持卡人的焦虑感。想想看，同时拥有十家银行的借记卡是什么感觉？笔者是处女座，对这种情景想都不敢想。问题在于，当前银行产品（无论是存款、还是理财产品、代销产品等）的销售是基于借记卡持卡用户数的，持卡人数量上不去，产品销售怎么上的去？
Ⅱ类账户和Ⅲ类账户的开立，由于是虚拟卡，且限额的限制确保了账户安全，用户甚至感受不到账户的存在，持卡成本趋近于零。理论上，一个人可以同时拥有上百个银行账户，此时，借记卡持卡人数量不再是银行产品销售的制约因素，只要产品有竞争力，用户不介意单独开一个虚拟的Ⅱ类账户，有望真正激发银行业产品创新和产品营销的积极性。届时，用户无疑是最大的受益方。
最后啰嗦一句，银行业积极性的调动对互金巨头有何影响呢？
笔者认为，有弊有利，利大于弊。银行业和互金行业服务的是同一群客户，都在争夺客户有限的注意力和资金，一方奋起，市场份额扩大，另一方的份额必然减少。但同时要看到，产品创新和营销是互金巨头的强项，银行业内部竞争热潮开启后，必然会大幅提升单个银行与互金巨头的合作积极性。届时，持开放态度的银行和互金巨头都是受益方，依然延续僵化和封闭思维的银行市场份额加速下降，会成为落败方。
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