互联网定制保险，想要做大不容易
以往保险公司的产品总与用户的切实需求连接地不那么紧密，很多场景覆盖不到，这恰好给了互联网定制保险机会。结合各种类型丰富的数据，以及生活中未被保险产品服务到的场景，定制保险逐渐成型。
虎嗅观点
1）机会在传统保险公司看不上、吃不透的地方。
定制保险的机会主要来自于两方面。首先来自于传统保险产品没有充分考虑诸多细分场景中的风险因素与保险需求，给互联网保险企业一定的市场空间。另外各种场景都逐步数据化，互联网公司可以利用数据来评估风险，定制产品。例如保准牛为百度外卖定制“骑士保”与“众包保”，化解外卖员在送餐途中误将行人撞伤的风险。这种场景规模不大，保险公司看不上，同时由于缺乏这方面的数据能力，保险公司做起来又比较吃力。
2）受制于场景的琐碎性以及较窄的受众面，规模很难快速做大。
各种新兴的、琐碎的场景对于互联网保险类企业是崛起的机会，但同时也是限制。捕捉各种场景，评估风险，设计产品，与保险公司合作推出新险种，每个险种都不是普适性的险种，覆盖面低，受众群较小，不能像保险公司的标准化产品一样直接面向全国全市场推广，这导致定制化保险想要做大并不容易，跟持牌的传统保险公司相比，规模会比较小。而且开发定制类保险需要去争抢每个值得开发的场景，需要针对各个场景定制方案，成本并不低。
3）要实现更大价值，可能还是要靠更寿险健康险。
定制化、场景化保险一般是财产保险，扩大规模与盈利都不易，从定制化保险切入到保险领域的公司，以此作为入口，靠场景积累了足够的用户和数据，最终盈利途径可能还是切入更加标准化、受众群更广的寿险、健康险等。这类周期更长的保险受众面更广，现金价值更大。对于互联网保险公司而言机会更大。
目前业界已经有向健康险、寿险领域扩展的趋势。这使得定制保险的模式从B2B2C，向B2C转变。例如悟空保与横琴人寿合作推出了终身寿险和终身意外险，官方数据称销售比较火爆。小雨伞与华贵人寿联合推出“小雨伞擎天柱定期寿险”。共同特点是主打保费低、保障高、投保条件宽松、责任免除较少等，与互联网企业进入传统行业往往主打性价比的套路相同。不过这样的产品能否经受住未来赔付高峰的考验，还有待于观察。
4）寿险健康险是更大的机会，但可开拓的定制场景很少，与传统保险公司竞争缺乏优势。
互联网定制保险最合适的定位是保险科技公司，形成数据能力、风控能力与产品开发能力，向业界输出。这类公司在财险领域比较有优势。向寿险领域进军，推出更标准化的产品，可能带来更大的保费规模以及更好的利润数据，不过这也意味着定制化的元素越来越少，最终与传统保险企业的产品设计模式趋同。但寿险、健康险缺乏差异化的场景，留给互联网公司去定制的场景并不多。
而且互联网保险公司与传统保险公司相比，在用户规模、品牌知名度、累积的用户数据、寿险产品设计经验等方面均有不足，如何与传统保险公司竞争，设计出更具市场竞争力的产品，是需要解决的难题。好在寿险健康险市场足够大，如果互联网公司在产品设计上有足够的差异化，并找到有实力的持牌保险公司合作，机会还是有的。
行业速览
1）主要公司方面，目前国内比较知名的从事保险定制的公司包括众安保险、悟空保、海绵保、保准牛、小雨伞、大象保险、保掌柜等，都已经获得了不同阶段的融资。众安保险还推出了开放平台，商户可以选择申请与众安合作，针对其场景打造定制化保险产品。
2）场景方面，目前定制化保险所覆盖的场景非常广泛，综合来看，主要场景集中在物流货运、3C数码、O2O服务、餐饮、民宿短租、航空旅行、运动健身等。悟空保目前已经涉及汽车、电动车、房屋、运动、医疗、O2O、金融、旅游、智能硬件和电商等十个板块。
3）规模方面，保监会公布的数据显示，2017年一季度，数据显示互联网保险签单件数19.58亿件，同比上升112.46%。 其中，退货运费险签单件数11.54亿件，同比上升59.56%，继续保持高增速；责任险类业务签单件数达1.98亿件，同比增长31.8倍；保证险类业务签单件数达1.98亿件，同比增长13.3倍。互联网保险公司共实现原保险保费收入16.78亿元，同比增长175.3%。
4）模式方面，互联网定制保险从2015年左右开始发展，到目前形成了两种套路。
一种是把握各种新出现的风险场景，结合可以挖掘到的数据资源，进行保险产品的设计，与拥有牌照的传统保险公司共同推出保险产品，这是目前主流的定制保险方式。如悟空保针对小牛电动车车主推出的牛油保，解决骑行者在驾驶小牛电动过程中本人发生的意外伤害，对他人造成的人身伤害和财产损失以及电动车被盗问题。另一种是依据用户的具体情况，通过算法为其推荐针对性强的保险方案。这种模式类似于保险领域的智能投顾，目前应用不多，定制化的元素也不足。
文章：《对话王兴：如何点评阿里、腾讯和自己？》
作者：《财经》杂志记者宋玮
很多人都爱看针对知名企业家的访谈，因为不仅能看到这些企业家的对于行业和公司的看法，还能从访谈中看出这些名人的秉性、智慧与情商。本期周报为您推荐，美团创始人王兴的专访文章《对话王兴：如何点评阿里、腾讯和自己？》。不同于那些专访中只会给自己企业做宣传的企业家，王兴在专访中谈及了很多与腾讯、阿里交往的内幕，明确表达了自己对这两家公司的偏好。另外文章还谈及了竞争与合作、专注与多元化、商业策略等方面的问题，很值得一读。
以下为部分内容摘编：
《财经》：在美团与点评的合并中，据说你和腾讯联手把阿里请出去了。
王兴：这是误解。事实上美团点评在2015年10月合并之后，我还专门去拜访了马云和逍遥子。我认为前面有滴滴快的这个成功的例子——原来两家A、T打得不共戴天，后面握手言和，都成为滴滴的股东。所以我跟阿里说美团非常希望可以同时得到腾讯和阿里的支持，但他们说：“你完全搞错了，我们认为滴滴合并快的对阿里来说是一个失败的例子，我们不会让这种错误再次发生。”
《财经》：当时你怎么回答的？
王兴：我说腾讯已经答应进一步投资美团点评。阿里说，我们可以投钱给你，你要10亿美元可以，20亿美元也可以，我们都可以投，但是你不能再要腾讯的钱。可是，腾讯也是我们很重要的股东，而且是一个比较友好的朋友，所以我不觉得应该如此。
《财经》：听说阿里现在依然没有全部卖掉在美团的股票。
王兴：还剩一点。它去年之所以兜售我们的老股是为了干扰我们融资。如果你不看好这家公司，那干脆卖光好了，我们已经帮他们找好了买家。但他却不肯卖光，他一定要留一点，或许是为了将来能继续给我们制造点麻烦。
《财经》：与阿里巴巴糟糕的关系，会给美团带来什么影响？
王兴：会面临更大的竞争压力。比如外卖，阿里为了给我们制造麻烦，不惜代价扶持饿了么，他们一年花了十亿美元。但归根到底最后还是看谁能给消费者提供更好的服务，否则即使你烧十亿美元，市场份额依然在下降。
《财经》：这是否也意味你在外卖领域始终无法赢得垄断性优势？
王兴：这是多数人的一个误解，不应该试图追求一家独大，和阿里的竞争会长期存在。
我和很多人沟通过「4321」，很多细分领域会经历多进4，4进3，3进2的过程。多进4就像百团大战、百车大战、百播大战，新机会出现时，一堆人冲上去，一段时间混战后可能有4家初步胜出，通常是BAT加上创业公司里的胜者，例如今日头条今天所面对的局面。但这不是个稳定结构，所以还会有4进3，3进2，比如百度外卖先出局了。除非像微信那样全国网络效应超强的业务，否则在很多领域是不会出现一家独大的。总有消费者喜欢不一样的品牌，可口可乐或是百事可乐，耐克或是阿迪。企业更不希望供应商只有一家。我觉得有两家是很正常的。
本周融资时间最为突出的就是企业服务行业，还是那个逻辑，外部竞争加剧，行业红利衰退；企业开始寻求内向型的效率提升。而特别是最近，A轮之前的项目还不少，但能走到B轮的都是寥寥无几。这轮波谷中，不知多少企业死在黎明前呢。
评论