文 | 洛桑
最近的互联网保险，略感凄凉：融资困难，估值惨淡，头部公司也开始转型裁员。
而相对应的，BATJ在保险领域动作频频，高调出击。
先是有抢夺牌照大战，后又有大手笔投资布局。
巨头的野心，昭然若揭，他们不仅想收割互联网保险，就连传统保险的领土，也在被他们缓慢蚕食。
面对金融中最多金的一个山头：保险，巨头开始了疯狂攻占……
01巨头高调入场
最近互联网保险最大的事件，莫过于10月19日，众安保险的上市。
然而，众安之后的一批互联网保险企业，发展就没有那么顺利了。
据公开资料显示，开展互联网保险业务的公司数从2011年的28家增长至2016年的117家。
然而，仅有小雨伞、保准牛、大特保等少数几家进入B轮，大部分还停留在A轮和天使轮。
企名片数据显示，大部分互联网保险创业公司，都停留在B轮之前
“互联网保险没有一家跑出来的”。某投资机构的创始人最近集中看了一轮互联网保险，发现居然没有一个标的可投。
而头部的互联网保险公司悟空保，此前重磅押注“场景保险”。
“今年年初，内部宣布转型卖寿险，所有BD降薪30%调岗，不接受就离职。”悟空保某离职员工透露。降薪不是关键，主要是大家本来是做互联网保险的，结果变成了卖保险的，大多接受不了离职。
在转型前后，悟空保的COO、CMO等多位高层，也宣布离职。
“公司员工不到百人，却走了近20人。”多位离职员工都证实了该消息。
高层出走，员工离职，头部公司发展的曲折，也折射了互联网保险行业的命运多舛。
互联网保险市场如此惨淡，而巨头们却完全视而不见，高调杀入，出手决断。
近日，在蚂蚁金服、微信宣布获得保险代理牌照后，百度也收购了一家保险经纪公司。这意味着，巨头们将可以在自己的平台上，合规销售保险。
“京东一定会做保险，正在申请保险牌照，也可能会以投资购买的方式进入保险行业。”京东也不甘人后，2017京东开年大会上，刘强东也透露出对保险的蠢蠢欲动。
不仅是BATJ，小米、网易、联想、今日头条等大型互联网公司皆做着保险，或正准备进入。
为什么巨头们都想做保险？这不奇怪。
“保险牌照最有诱惑力的地方在于，可以拿部分保费投资其他业务。”资深业内人士刘东明一针见血。
而保险真正挣钱的秘密，是因为有稳定而低成本的资金流，可以做其他投资布局。
巨头把持强大的流量入口，将保险作为流量变现的方式，再合适不过。
02打法各异
BATJ已备好刀叉，开始分食保险蛋糕。
其实，早在牌照发放之前，巨头们已布局保险业务。
2015年9月，蚂蚁金服成立保险事业部，并在天猫商城下，野心勃勃设立了保险频道，类似一个保险超市。
而那时的负责人尹铭，只有将此视为“导流”的入口。
最近两年，互联网保险2C模式大部分折戟，核心原因是：保险就是一个弱需求产品。
头部互联网保险公司“慧择网”的一离职中层透露，慧择网曾在北京花了数千万投放分众广告，“结果流量转化惊人的低，投放效果很差”。
“保险和借款、理财等金融刚需，是不一样的，你见过谁没事去买个保险？”刘东明称。
这也是为什么，保险行业存在“经纪人”，这个弱需求产品，只能用人去驱动销售。
而多位业内人士透露，阿里的销售效果并不好——巨头纵有海量流量，也无法逃脱保险的本质。
尹铭后来也反省，只有流量恐怕不够，技术才是核心竞争力，“通过技术与保险公司互为生态”。
8月，阿里的保险板块就改版，植入在线互动、智能投顾、算法推荐等功能。
此外，蚂蚁金服还盯上了“车险”蛋糕。“今年上半年，蚂蚁金服的车险做起来，转换率特别高。”刘东明介绍。
腾讯紧随蚂蚁，于2016年切入保险市场。一本财经了解到，目前腾讯的保险产品皆为理财险，分为养老保障产品、分红险、万能险、投连险等四类。
多名业内人士表示，微信九宫格（微信钱包栏的“腾讯服务”，先有理财通、微粒贷等8格）最后一格是留给保险的。
微信九宫格最后一格很可能是留给保险
有海量的社交数据，腾讯保险将有哪些玩法？
“比如在车险即将过期时，一条续保信息在朋友圈弹出，提醒你续保。你点一下就OK了。”多为业内人士猜测，腾讯会充分发挥社交场景的优势。
保险山头的争夺战中，百度暂时落后。此前，百度两次试图和保险公司合作，成立新的互联网保险公司，都未获批复放行。
百转千回，百度近日通过全资入股黑龙江联保龙江保险经纪公司，才将一张保险经纪牌照收入囊中。
与蚂蚁和腾讯不同，百度没有一款巨头App。
但百度有地图。对于车险来说，最有效的数据，就是车的驾驶数据。
“其实，地图是最适合做车险业务的”，刘东明称，目前绝大多数车，都未安装智能车载装置，而百度地图就可以钻了这个空子，获取到大量驾驶数据。
而这些布局的后面，百度还有更大的野心——为无人车上路铺路。
目前来看，最后一个巨头京东，手里尚无牌照。
“其实京东很多业务，都有做保险的刚需，比如碎屏险、退运费险。”某投资机构副总裁观察到，目前京东都是和其他保险公司合作，来消化这些需求。
所以，业内人士认为，京东在保险领域的潜能不小。
据一本财经了解，自去年3月起，京东开始进行大规模保险人才招聘，招聘岗位包括高级精算师、财险业务部负责人等。
巨头们来势汹汹，并且野心勃勃，已准备进攻到保险的核心一层。
03收割市场
巨头攻城掠地中，将会遭遇两类玩家：传统保企、互联网保险公司。
三者碰面，会发生怎样的交锋呢？是把酒言欢还是收割之战？
首先是互联网保险公司。
“其实我们挺期待巨头进来教育这个市场的。” 海绵保CEO许贵生介绍，中国人的保险意识仍旧薄弱，市场缺乏教育。
但巨头进场，对行业的冲击不可小觑。
驾驶着流量马车的巨头们，最先收割的，就是2C的互联网保险。
“目前我们的头号问题是获客。”某位互联网保险公司创始人介绍，昂贵的流量费用和低效的转化率，成为创业公司的最大困境。
“保险超市、比价平台、特卖平台等，这些模式在流量巨头面前，毫无竞争力。”业内人士称。
此外，因为流量巨大，巨头还有和保险公司的议价权，可以获得更低价格。
无论是拼流量还是拼价格，初创企业都完败无疑。而相对来说，2B的互联网保险暂时安全。
“巨头尚没有精力打入B端，线下模式又太重。”刘东明称，为了避免被收割的命运，部分互联网保险公司正慢慢转型，或变成巨头的触手。
另一边，BATJ和传统保险公司之间，关系微妙。
“BAT的进入，对保险机构一定会产生威胁。”某业内专家称，巨头的下一步，就是要将流量转化为数据，“那才是真正可怕的时候”。
传统保险公司，倒是给巨头抛出了橄榄枝。
因为，保险公司获取的数据都是线下数据，维度有限，他们对巨头的数据，一直心生向往。
太平保险首席信息官熊明曾公开宣称，保险公司想“利用互联网公司获取数据的能力，再发挥保险公司线上线下相结合的销售能力”。
BAT也敞开大门，欢迎合作。目前，蚂蚁金服保险平台已达80家。
“BAT尚无保险精算能力，不必要和传统保险一开始就正面交锋。”刘东明介绍，所以先开放能力，共谋合作。
传统保险想借力互联网，但巨头不会安于现状的，他们的野心更大。
“但巨头肯定是想做全保险的。” 许贵生表示。事实上，巨头已涉足银行、证券等传统金融领域，而保险作为金融重要一环，已被觊觎良久。
他们甚至不惜用重金入股，渗透到传统保险。
如腾讯此前入股和泰人寿、英杰华人寿等传统保险，而蚂蚁金服是国泰产险、信美人寿的控股股东。
天眼查数据显示，蚂蚁金服是国泰产险的最大股东，占股51%
在发展的早期，巨头还要借用传统保险的牌照优势，而后期，“他们肯定是想自己干的”。
互联网保险创业公司的寸步难行，传统保险的漫不经心，巨头们的虎视眈眈，三股势力的交集，组成了整个保险江湖。
但三方竞合搏杀中，却有一个最大的未知因子——监管。监管只会越来越严，这是所有人的共识。
去年底，保监会宣称，保险姓“保”，意思是保险要回归保障，而不只是为了收益。
“资本追求杠杆，追求高收益率，保险追求稳健，追求最大程度风险控制。”一位保险从业者一语道破，因此，双方还需找到一个平衡点。
三股势力在竞合中，又相互绞杀，藏匿着收割野心。
有人说，金融是一盘棋局，只有几个棋手，操纵着整个棋盘。
谁是棋子，谁是棋手，不到最后一刻，都难见分晓。
（应受访者要求，本文部分人名为化名）