当世界又老又穷,怎么办?
2018-08-15 21:34

当世界又老又穷,怎么办?

本文转自微信公众号:呦呦鹿鸣的鹿鸣君(ID:buguyouliao),作者:黄志杰  。虎嗅网获授权转载。



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狄兰·托马斯有一首传世名诗《不要温和地走进那个良夜》,并在电影《星际穿越》中作为箴言出现,开头是:


不要温和地走进那个良夜,


老年应当在日暮时燃烧咆哮;


怒斥,怒斥光明的消逝。


咦?老年“燃烧咆哮”,是不是有点荒谬?不一定哦。


2006年,美国加利福尼亚州有一名62 岁妇女贾尼丝·沃尔夫(Janise Wulf),她眼盲且有糖尿病,却生下一名健康男婴。而且,当时她已有20名孙子女与三名曾孙子女。面对闻风而来的美联社记者,沃尔夫说道:“年龄只是数字,你的感觉才是你的真实年龄。”


更厉害的是印度人民。2008年,一名来自印度北方邦的70岁奶奶,生了儿子。当时,她已经拥有五名孙子女,其中大女儿已经50岁。


她生育的目的纯粹是重男轻女,在她眼里,只有儿子继承家族事业才是最合适的。当这位70岁妈妈的成年女儿们知道家里的农田都将归这新生的弟弟时,大概会很生气。好在,就实际状况来说,她们已经没有财产好继承了。83岁的老父亲已经抵押了田产、卖掉了水牛、花光了银行账户里的钱,还用信用卡借了8000美元,用来支付人工受精的费用。



这两位高龄妈妈,大概就是狄兰·托马斯所说的“燃烧咆哮”了吧。


下面这个预言更加惊人——谷歌首席未来科学家Ray kurzweil说:人类将在2029年步入永生,因为,得益于科技进步,每过一年,寿命能够延长一年。不是每个人都相信这个预言,但似乎也很难否定它……仿佛是为了呼应这一预言,中国曾经的首富,陈天桥先生,正醉心于“脑科学”,十亿十亿地投资进去。


2


永生不好说,可以确定的是,人类寿命将越来越长,也就越来越老。联合国预测说,2050年世界人口将增长到97亿,2100年到112亿。在生育率不断下降的情况,人口增长很大程度来自寿命延长。


到21世纪中叶,世界人口将比1900年的人类整体多出约5000亿年的寿命。这似乎需要另一个地球才能承受。可是,哪里有另一个地球呢?通晓梵文的季羡林,曾经有个提问:这个世界会好吗?《复仇者联盟3》里,大反派灭霸则出了一个残酷杀招:响指一打,消灭一半人口。以至于,电影最后,当灭霸看着夕阳时,竟有一些“理想主义者的孤独”。



这个世界,正在变老。糟糕的是,还在变穷。 


首先是各国社保体系开始穷,背不起这么多老年人。


先看俄罗斯。6月14日,世界杯开幕式当天,俄罗斯总理梅德韦杰夫宣布了延迟退休的改革方案,男65女63。


一下就炸了。数十个城市举行了抗议活动,和世界杯抢戏。吃瓜群众着急啊:目前俄罗斯男性出生时预期寿命为65.3岁,女性为77.1岁。俄罗斯媒体报道,17.4%的男性和6.5%的女性将活不到退休年龄。



活不到退休?那为什么要交社保?现实总是灰色的:俄罗斯养老基金目前已经处于赤字状态。“未富先老”,四个字意味着很多。如果你静下心来,也许,你会听到一个个梦想破碎的声音。


3


再看看日本。美国《新闻周刊》将日本选为全球最适宜养老的国家,可以说是养老天堂了。但是,仍然有不少日本人在“养老天堂”陷于老年贫困,选择选择监狱作为养老去处。我在布谷有料(公众号buguyouliao)上一篇文章中,已经介绍了日本正在流行的”监狱养老“。


“您好,‘牢有所养’了解一下。”真是让人心塞。 相比之下,这位70岁的女出租车司机,幸福得多:


日本70岁以上的出租车司机


韩国法定退休年龄是60岁,但统计显示,人们平均工作到71岁才会休息。有420万老人不是在工作,就是在找工作的路上,数量比打工青年还多。为什么呢?只有三分之一的老人能拿到养老金。好吧,韩国物价高昂,即便有资格领养老金,月平均养老金约为2000元人民币,不到最低生活标准的三分之一。


下图,是韩国政府为60岁以上老人组织的“银发招聘会”,3万多名老人竞争的6000个职位,大多属于退休前从没想过会从事的“低端行业”,快递员、保安、清洁工、加油员……


“银发招聘会“现场,老人认真填写资料


有一篇报道《无人养老的韩国中产》,介绍了一个故事:


71岁的朴宰耀已经当了四年快递大爷。倒不是因为他想为祖国发挥余热,而是自己开的小公司破产后,养老金根本无法维持生存,更别提实现给孩子在首尔买套房的人生目标(真是可怜天下父母心)。朴大爷一天处理100个包裹,一周工作三天,一个月工资折合人民币3000块。


他对记者说了一句话,我忍不住要加粗一下:“我们这一代人太忙了,只能在这疯狂的时代里为了生存和抚养孩子而活,根本不敢想退休的事。”


为什么一个韩国人,说出了一个中国人要说的话?现在,在“万众创业、万众创新”口号下,我身边也有很多创业者,包括我自己,将来,中国会不会也有很多朴大爷这样的人呢?希望没有。


首尔街头,拾荒老人


这还只是韩国吃瓜群众刚刚品尝老龄化的滋味。目前,65岁以上老人占韩国总人口的13%,到2060年,比例将变成40%。


4


是的,世界正变得又老又穷。



回头看我们中国吧。


2005年,泰德·菲什曼,一个目光敏锐的美国人,就将目光瞄准大洋彼岸的中国。在《中国公司》一书中,他探讨了巨变中的中国是如何影响世界的:中国两次人口变迁改写了中国人的生活,一次是从农村到城市的人口迁移,一次是家庭规模的急剧缩小。这两点都指向同一个结果——老龄化。“人口变化,无论是全球化进程的因还是果,在我看来都是最为重要、也是容易被忽略的全球化特征之一。中国就是这个全球化故事的核心。” 


按照他的测算,2030年,中国65岁以上的人口比例将超越日本,成为全球老龄化程度最高的国家。从年轻人口主导的国家变为老龄化国家,中国所用的时间将是日本的四分之一。



这也就意味着,中国要付出四倍于日本的努力,才能达到今天日本的养老水准。而日本,正如之前所说,还有很多人不得不故意违法犯罪,主动去监狱养老……


那么,中国准备好了吗?


2016年,黑龙江成为首个养老金结余被花光的省份,缺口320亿元。目前,该省平均1.3个在职人员抚养一位退休人员。国家统计局的数据显示,到2050年前后,中国老年人口数将达到峰值4.87亿,占总人口的34.9%。


糟糕的是,最新的数据表示,2017年,中国的生育率下降了。即便放开二胎,很多人也不敢生、不愿意生。现在,人民日报海外版号召说,生小孩不仅是个人的事,还是国家的事。最新的邮票,已经是“三只小猪”了,而之前计划生育时期,可是一只猴,放开二胎的2016,是“两只小猴”。


我觉得,生不生,当然是个人的事情,上升到生娃救国这种高度,未免过分。只不过,不管逻辑是否合理,一个事实是,年轻人越来越少……现在,我们缴纳社保养老人,将来,我们老了,谁来养我们?


两位来自《四川日报》的记者,给我们讲了一个真实故事:


1989年,成都人董维亮,在街道工作人员劝说下,买了中国人寿的养老保险。他花了100元,当时他开一家自行车租赁和修车行,这笔钱相当于两个月收入。如今,等到60岁去领退休金了,得知每个月可以领——1.8元。


“投保时每月1.8元还可以买30多个锅盔,现在一个都买不到,为啥不跟着涨?”


董先生本人


记者带着董维亮前去保险公司,一查,没毛病。董维亮投的是商业型储蓄养老保险,险种系数0.01799。“参保金额×系数就是每月应该领取的保险金,100元×0.01799=1.799元。”保险公司解释,“实际上我们每月还多支付了1厘钱”。 


保险公司没有骗人,相比总额,保险公司甚至可以说是很大方了。董维亮是吃了通货膨胀的亏。如果董维亮所依靠的,仅仅是这样一个保险,那么,“又老又穷”这个坎,是无论如何迈不过去的了。


当世界又老又穷,会怎样?  


湖北应城,一位儿子回家探望80岁的老人。当父亲得知“探亲假里包括了给他办丧事的时间”,第二天便自杀身亡。这是社会学博士刘燕舞在《农民自杀研究》中写到一个案例。


这个故事,是不宜评论的。隐约间,有几丝日本1983年电影《楢山节考》的意味:在日本信州深山的这个小村子,由于贫困,沿袭下来了一个传统,活到70岁的老人要被长子背到楢山上丢弃,这个传统还有一个高大上的名字:“参拜楢山神”。



5


当世界又老又穷,我们怎么办?这正是我在“布谷有料”(公众号 buguyouliao )里正在做的研究:一个人应该怎样做,才能避免穷困的老年?布谷,是播种的意思。我们需要在青年、中年时,就播下种子,做好准备。


一是正确面对“老”。


2015年有部叫《年轻气盛》的欧洲电影,讲的是两位老人在阿尔卑斯山脚下一家酒店度假时发生的故事,其中一句台词很普通,但有意思:“你年轻时一切都看上去都触手可即,你拥有未来。可是当你老了,看什么都觉得遥不可及,因为它们已经逝去。



这个社会,人人迷之自信,怀抱侥幸:别人才会老,而我一切安好。正如弗洛伊德所说:“在潜意识里我们每个人都确信自己不死。”


然而,时间和岁月,恰恰是我们任何一个三维空间生物都无法抗衡的,躲不过,避不开,藏不住。晚年再晚,都是自己的,身体和精神要做好准备。近年来,我阅读了很多这个主题的书籍,也和很多睿智的人物做了访谈,希望将来能陆续分享给大家。有一点最为基本——直面,而不是回避问题。



二是、提前避免“贫穷”。


一个人要多少钱才能避免穷呢?


财产分为动产不动产,中国人最看重房产。有恒产者有恒心。如果一个人在北上广一线城市核心地段有很多房子,比如一百套以上,像当年李嘉诚一样,自然没有养老问题,在90岁还可以“对着岁月燃烧咆哮”,只需要考虑社会稳定问题。


如果没有那么多呢?就有风险。这方面,我们要参考一下西班牙。西班牙的家庭,八成财产是房地产,当房价暴跌而市场上住房数量攀升时,老人的财产大幅滑落。于是,希腊债务危机期间,西班牙工人社会党的改革也蛮有针对性:将退休年龄从65岁提高到67岁、冻结退休金、放宽公司解雇条件。


很像中国, 西班牙曾是欧洲最年轻、生育率最高的国家,现在却成为最年老与最不愿意生育的国家。正如西班牙一家出版社的编辑马科斯·鲁伊斯(Marcos Ruiz)所说:“西班牙的新闻几乎可以涵盖任何主题,但最后无论如何都可以扯到人口老龄化。”


两天前,中国银保监会发布通知,决定将“老年人住房反向抵押养老保险”扩大到全国范围开展。这个词听起来听复杂,其实就是以房养老,简化来说是这样:60岁以上的老年人,将房产抵押给保险公司,每月领取养老金,身故后,房子归保险公司。


设计很丰满,现实很骨感。据我了解,以房养老已经试点4年了,全国卖出去的,不足100户家庭,实际在开展业务的,也就幸福人寿一家公司而已。未来,“以房养老”会怎样,还需要观察,看看是否能发现一些新变量因素。沿袭过去?肯定没戏了。


另一方面是动产、资金。我们距离一个幸福晚年需要多少钱?


就这个命题,我和我的小伙伴曾经认真计算过。假设一位月薪2万、生活在上海的30岁年轻人小明,计划在65岁退休,预期寿命95岁,考虑通货膨胀、养老金替代率、指数化月平均缴费工资、工作年限、年金现值系数、年金终值系数、生命周期基金指数、基本养老金收入、养老金缺口、定投收益、折现率……等等计算因素与公式,那么,小明需要186.16万元。(此处忽略计算过程5000字,有需要的朋友可以在后台留言给我们,将来一起讨论)



所以,问题就简化为:怎样赚到186.16万元。


8月14日,美国的基金公司富达国际和蚂蚁财富发布了一份《中国养老前景调查报告(2018)》,报告基础是28000名蚂蚁财富用户。不知道是调查问卷设计者的有意引导,还是现如今这一批年轻人确实天赋异禀感觉敏锐:大多数年轻人,认为舒适养老需要180万,很接近于我们的结论,区别是,这个数字是基于59岁而不是65岁的计划退休年龄。按这个《报告》测算,如果每个人都开始将目前四分之一的收入作为养老储蓄,达成该目标将平均需要109年…… 



109年这个数据有点吓人了,我们还是要继续找靠谱的说法。毕竟,千人千面,变数很多,资产情况复杂,每个人的情况更复杂,当然不会有一个统一的结论可以套用。任何一个数字,只是某个时段的某一种参考。


6


现在,我们再来看看本文开头那首诗:


不要温和地走进那个良夜,


老年应当在日暮时燃烧咆哮;


怒斥,怒斥光明的消逝。


虽然智慧的人临终时懂得黑暗有理,


因为他们的话没有迸发出闪电,


他们也并不温和地走进那个良夜。


——(英)狄兰·托马斯(巫宁坤 译)


是啊,不要温和地走入那个良夜,更不要双手空空走入未来。走在路上,我不断想着这句话。


本文转自微信公众号:呦呦鹿鸣的鹿鸣君(ID:buguyouliao),作者:黄志杰  。

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