本文来自微信公众号：每日经济新闻（ID：nbdnews），作者：肖乐，编辑：赵云
去年4月，时任央行货币政策委员会委员的樊纲在参加节目《中国经济大讲堂》时曾说，如果夫妻双方的父母、爷爷奶奶、外公外婆三代人“六个钱包”能够攒齐首付，那就买房吧。
没想到，“六个钱包”攒齐首付后，可能还要两代人“接力还贷”到八十岁？
1月3日，一则“房贷可还到80岁”的话题悄然登上微博热搜，引发了网友的关注讨论。据《钱江晚报》报道，杭州某银行近日调整了房贷政策，规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁，由父母和子女两代人接力还款。
图片来源：截自微信公众号“钱报杭州房产”
“贷贷相传”、“这就真的是一辈子为银行打工的感觉”……不少网友评论透着心塞；也有人拍手称快，认为这对部分购房者来说是个利好。
问题是，2017年时我国居民人均预期寿命也才76.7岁，银行真的敢让贷款人还钱还到80岁？父母和子女“接力还款”又是怎么一回事？
银行客户经理：贷款年限最长仍是30年
“本来是可以贷到70岁，现在是可以贷到80岁，总体放宽了。”记者以购房者身份咨询了一家国有大行杭州某支行客户经理，其表示：“我们也是刚接到这个通知，但是具体怎么操作还不清楚。”他指出，最长的贷款年限依然是30年，也就是说，如果40岁想贷款，最长仍然只能贷到70岁。
想贷到80岁，也是有条件的，“如果经商有收入的可以（比如名下有企业在运营），但是只有退休工资是不行的。”该客户经理说道。
而该国有大行杭州其他几家网点客户经理则向记者表示，还没有看到相关通知，“普通客户到65周岁，优质客户到70周岁。如果想要突破70周岁，可能就需要特事特办了。”
上述客户经理们还纷纷介绍，该行有“接力贷”这款产品，年纪较大的借款人可通过“接力贷”来延长贷款年限。
这并不是一款新产品，根据该行官网介绍，购买一手房和二手房都可办理个人住房接力贷款。“接力贷”分两种情况：
一种是如果父母年龄偏大，按现行规定（借款人年龄+贷款年限≤70）可办理的贷款年限较短，月还款压力较大，可通过指定子女作为共同借款人来延长还款期限。
第二种情况是，如果子女目前收入偏低，但预期未来收入情况较好，按现行规定可贷金额较少，可通过增加父母作为共同借款人来增加贷款金额。
“接力贷”对贷款人的条件要求包括，共同借款人中的父亲（或母亲）具有完全民事行为能力和稳定职业、收入，且年龄不超过60岁。共同借款人中的儿子（或女儿）具有完全民事行为能力，不限于有稳定的职业和收入，但应有较好的职业前景。
那么，办理了“接力贷”的借款人最长还款可以还到多少岁？
多名客户经理均表示，不同网点情况不同，同时也要根据借款人的具体情况来综合考量，包括具体楼盘情况，借款人的收入、征信、工作单位等。“现在只能做正向，也就是孩子的还款能力不够，父母做共同还款人。反向的一般不建议客户做，因为很多审批通过不了，出现各种各样的问题。”上述国有大行杭州某支行客户经理表示。
已有银行调整贷款年龄政策
综合客户经理的说法来看，通过“接力贷”延长还款期限可以操作，但并不是那么容易。融360大数据研究院房贷分析师李唯一向记者表示，目前来看，接力贷情况并未普遍，仅存在于少数银行或地区。这种接力贷增加了还款的主体，延长了还款时间，相对来说可以减轻每个人的还款压力，降低银行坏账断供的风险，但是目前这种贷款制度尚未健全，存在一定的风险性和漏洞，还款主体增加势必加大了风控的难度。
事实上，“接力贷”还曾在房地产调控中被叫停。据新华社2016年底报道，上海市市场利率定价自律机制发布《关于切实落实上海市房地产调控精神、促进房地产金融市场有序运行的决议》，重申房屋抵押贷款不能用于买房，只能用于消费贷，并叫停了“接力贷”“合力贷”等信贷产品，要求商业银行把控第一还款来源，严禁通过成年子女、（双方）父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款并承担还款责任等方式规避调控政策。
图片来源：截自新华网
《钱江晚报》援引业内人士观点称，相比房贷利率调整，（贷到80岁）这个单一事件影响到的人群数量并不多，并不具有政策风向标的意义。
除了通过“接力贷”延长贷款期限，记者也注意到，此前已有银行主动调整了贷款年龄政策。从2018年3月下旬开始，工商银行对个人房贷相关年龄政策作出了调整，将借款人的最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年，贷款最长年限仍为30年。也就是说即便是借款人达到45岁，也可以申请到30年期贷款，在同等贷款期限下，这无疑增加了借款人群体。
工行相关负责人曾向记者表示，该政策调整是为了适应我国人口发展趋势，满足不同年龄阶段尤其是中年以上居民的住房改善性需求，减轻其经济压力。
不过目前来看，主流的借款人最大年龄仍然是70周岁。李唯一指出，就住房按揭贷款来说，借款人年龄一般规定为不超过70周岁，部分城市为65周岁，如果所购房产为二手房，则需要考虑房龄，一般为房龄+贷款年限≤当地规定值，具体城市存在差异；贷款年限一般最长为30年，贷款年限受房龄影响，房龄越大贷款年限越少，具体银行存在差异。
在贷款期限的选择上，李唯一表示，还款年限长（意味着）需要承担的利息总额更多，但分摊到每月的压力减小；反之年限少，每月还款压力增大，但总利息支出减少。希望每月还款压力较小的情况适合长年限，希望利息较小的情况适合短年限。另外，如果有提前还款的计划情况，短年限较为划算。
目前，房贷市场较为稳定。融360大数据研究院报告显示，2018年11月份，全国首套房贷款平均利率为5.71%持平上月，当月上调利率银行数量较上月减少，同时利率回落银行数量也较上月减少，首套平均利率首次出现持平，未来整体保持稳定的趋势增强。同时，2018年11月，全国533家银行分（支）行中首套首付2成的有20家银行，占比3.75%；首付3成的有413家银行，占比达77.49%；首付3.5成的银行有59家，占比11.07%；首付4成的银行有18家，占比3.38%。
记者注意到，1月3日，58同城、安居客发布的报告认为，2019年楼市将进入“换挡期”，换挡并不代表楼市会出现大波动，反而会更“平稳化”发展。在总体房价水平稳定的基础上各类城市或出现分化：一线城市价稳量降，二线城市中的部分热点城市降温可能加速，三四线城市房价上涨的现象在2019年将得到明显控制。
本文来自微信公众号：每日经济新闻（ID：nbdnews），作者：肖乐，编辑：赵云