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一个网贷从业者的自白:315的第二天,高利贷就完成了进化

一个网贷从业者的自白:315的第二天,高利贷就完成了进化

本文首发微信公号:半佛仙人(ID:banfoSB)


1.


今年315晚会,着重提了714高炮。


就是所谓借款期限只有7天或者14天,金额在500到1000元不等,且带有高额砍头息的各种贷款产品。


举个例子,你借1000块钱,到手只有700块(300块被各种名义的费用扣掉),最终要还1100元。


真实利率高达年化1000%以上。


这种产品用高利贷形容都太过保守,抢钱都没这么狠。


我以前做风控平台给各家公司输出的时候,能够清晰的看到,这种产品的标准版(7天,1000块,30%砍头息),首次逾期率大概在60%,逾期超过4天就不催了,把债权打折转卖,最终坏账率在40%左右,优秀的风控可以做到25%坏账及以下,比较优秀的风控可以做到15%及以下,特别优秀的风控,可以做到10%以下。


虽然市场上特别优秀的风控比较罕见,但大多数公司,依靠采购风控平台,再配2个策略2个模型,做到20%左右的坏账还不是太难。


虽然坏账很高(在我们银行业,1%的坏账率都可以让全行的风控过年喝西北风),但是由于利息更高(年化1000%以上),且砍头息存在(到手先扣300元作为利息),所以大家往往还是赚钱的,而且很赚钱。


大概每期的净收益率在10%上下浮动(看流量价格,转化率,以及费效比),一个月(4个7天)就是40%,一年就是480%,IRR后是900%。


简而言之,如果你有1个亿,丢进去滚,1个月之后,你就有了1亿4千万;


第二月开始你用1亿4千万放贷,赚40%,你就有了1.96亿,约等于2亿。


第三个月开始你用2亿放贷,月底你有了2.8亿。


每个月用上个月的本息放贷,这就是利滚利,一年可以赚10倍。


没什么比做这个更赚钱了,贩毒都没有。


准确的说,这个叫印钱。


2.


那么问题来了,既然这个生意这么赚钱,那必然大家都要来做的,毕竟经济下行,实体行业不赚钱,炒房风险大,互联网泡沫多,那还是人类传统的高利贷最赚钱,一时之间,千军万马转行做高利贷。


大家都来做,就必然有竞争。


竞争体现在两方面。


一方面是流量竞争,讲白了就是怎么找到那些需要贷款的人。


一方面是贷后竞争,说白了就是如何让人还钱。


发现了么,这里面没有提到风控竞争,因为1000家里起码有990家是用了相同的风控系统,风控差异不大,而且费率这么高,砍头息这么猛,那么只要有50%的人还款了,就足够覆盖掉所有坏账,所以风控的作用没有想象中这么大。


在流量竞争中,各家公司都在砸钱买渠道的流量,各大贷款超市赚得盆满钵满,甚至很多超市为了能卖出更多流量,都开始流量造假,自己搞机器人刷单,一时之间6的飞起。


如果说流量竞争,只是开胃菜,大家无非是比谁砸钱更多,谁套路更骚的话,那么贷后催收竞争,就是赤裸裸把借款人搞死。


一个正常人,在面临金钱需求的时候,第一反应是去找家里要钱,第二是借银行的钱,第三亲戚朋友同学的钱,第四是各类正规低费率公司的钱,而且他们对于费率和金额都是很敏感的。


那么谁会去借那些1000块,7天,砍头息30%的钱?


只有2种人,经济崩溃走投无路的人,和被骗的人。


而这两类的人还款能力和还款意愿都是问题。


这些网络高利贷,根本不上征信,也不可能为了这点钱去线下催收,那就只有一种方式了,骚扰轰炸。


说实话,电话短信骚扰全家亲戚朋友只是小手段,有些手段厉害的公司,甚至会拿着用户照片P图,P到一些黄图上,然后威胁不还钱就散步到他的家人和亲戚朋友那里。


一般这种情况下,要么承受不住骚扰和威胁,还钱;要么,彻底成为老赖;要么,死。


很多人本身就是社会的底层,他们被这样的饱和骚扰后,自杀是经常发生的。


还有一些被骗贷款的人,面临这种屈辱,心态崩溃的会更快。


我以前做风控系统的时候,亲眼见过一些外包催收公司,话术把人生生逼的从楼上跳下去,警察到场的时候,受害人手机响起,警察接起电话,又是另一家催收公司的污言秽语。


那时候我就下决心退出这个行业,即使是卖水,而且很赚钱,我也不想卖给他们了。


这个行业该死。


什么科技金融,什么风控驱动,都是狗屁。


就是线下砍手的高利贷放到了线上,科技助力高利贷线上化,全都是假的。


面对一年10倍的收益,谁都眼红了,什么礼仪道德廉耻都不要了,很多人命都不要了也要做这个,还号称狼性,全TM疯子。


我的一身所学,丢了也不卖给他们。


3.


既然有人各种套路别人,就必然有人反过来套路这些机构。


很多专业诈骗分子和一些资深风控联手,专门设计了套路贷款的流程。


他们去一些偏远地方的农村,以100元(现在价格大概400)的价格,就可以买到农民的全套真实资料,然后用这套真实资料注册一系列的真实信息,包括通讯录,网购,通话记录,短信等内容,养身份半年,然后一日内集中申请数百家公司,专申请套路贷。


7天时间,足够薅几百家上千家公司了,下款之后,电话卡一剪,人间蒸发。


他们中厉害的,一个身份可以薅到几十万,这里面少不了各路风控大神的指点。


对于那些没有核心风控技术,只是买流量闭着眼放贷的高利贷公司而言,这些人是致命的。


但是活该,敢吃这碗带血的饭,就要做好流血的准备。


我见过一个曾经逼人跳楼的网贷公司老板,因为过于贪财,开掉整个风控团队完全走外包,催收也外包,最后被人薅光,他自己的钱也是借的,被债主捅了7刀,进了ICU。


4.


315曝光了一些714高炮,曝光了一些贷款超市,警察立马出动搞掉了他们。


这代表着这个行业会就此消失吗?


不会,只会让他们更疯狂。


现在,就是现在,我写文章的现在。


在714高炮被315正式曝光(说老实话,曝光的有点晚,这东西被锤了都快1年了),大量公司逃窜的现在。


行业里已经开始流行55超级高炮了。


什么是55超级高炮?


就是1000元,5天,50%的砍头息。


1000元,到手500元,5天后要还1200元。


1个月可以循环6次(30天,6个5天),年化真实收益可以做到5000%以上。


即使坏账高达80%,也不会赔钱。


而且,这里面有一个全新的套路,先玩儿的公司正在大赚特赚。


这个套路是这样的。


一个高利贷资金方,注册几十家高利贷公司,同一个APP代码套几十个不同的壳,这些公司从1号到55号来算,专门做55超级高炮。


小A走投无路,借了1号公司的贷款,付了50%砍头息,肯定还不上;


这时,1号公司的催收,回去指引他到2号公司借款还债,2号公司也是他们的55高炮,这样小A又被收了50%的砍头息,剩下的钱去还1号公司。


只要控制得当,小A会在这些公司里被无限循环下去,只需要1000块,就可以套路小A无数个500块的砍头息,并且把小A的债券做的特别特别大,最终背上10W的债都是轻轻松松的。


整个流程中,公司只花了1000块钱就能循环起来,靠的就是放贷砍1半的砍头息和极短的贷款期限,小A被这些公司丢来丢去,最终背上永远也换不上的债,等到小A彻底崩塌了,公司还可以把他滚到几十万的债权,直接按照1%的折扣卖给专门收购债权的线下催收公司,这些公司把很多人的债权集合到一起,形成大额的债权,然后用暴力恐吓的手段来要债。


贷款公司的好处是完全没有业务风险了,因为他们的催收简直算是介绍贷款的客服,绝对不会骂借款人,只会引导去自己的其他平台下款,循环几十上百次之后,债权丢给线下黑社会,然后从法律上与他无关,自己干干净净去坑下一个人了。


这个盈利模型很简单,简单到只要不要脸,就能低成本,低风险地轻松把一个无辜的人榨干,然后丢给黑社会来要债。


很多杀红眼的高利贷,已经开始全员转做55超级高炮了,因为实在诱人。


而那些无辜的人,也即将迎来新一轮的洗劫。


这次,不同于网络催收。


真的会流血。


血流成河。

*文章为作者独立观点,不代表虎嗅网立场
本文由 半佛仙人 授权 虎嗅网 发表,并经虎嗅网编辑。转载此文章须经作者同意,并请附上出处(虎嗅网)及本页链接。原文链接:https://www.huxiu.com/article/289434.html
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别打CALL,打钱

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