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“30 岁,我退休了”

“30 岁,我退休了”

本文来自微信公众号:单向街书店(ID:onewaystreet2013),作者: 夏雪宜,标题图来自Unsplash


在30~40岁退休,不再被996,彻底扭转劳碌命,只干自己想干的,同时也不必为钱发愁。这不是写小说,也不是什么广告宣传片,而是一批外国年轻人正在经历的事情。他们试图开辟不同于“大学毕业后,找个好工作,勤勤恳恳,就算不上也不能下,到了60岁光荣退休”的第二条路。这些外国年轻人是FIRE运动的支持者。



FIRE是“Financial Independence, Retire Early”(财务自由,提早退休)的首字母缩写。这项运动的逻辑很简单——花的比赚的少无论年薪多少,都过着节俭的生活,尽可能存更多的钱,实现经济独立,在法定退休年龄前炒了老板。


在FIRE中,最受认可的精神模范是皮特·阿德尼。他30岁从软件工程师职位退休,退休时账户里有60万美元可用于投资的钱。妻子和他是同行,在他们还每天忙活着上班的时候,平均每人每年大约6万7千美元的收入。用村上春树的话来说,他们过着“非常节俭的巴斯达式的生活”。在工作期间,他们把大部分税后收入用于投资。30岁离开办公室的工作时,他们的账户里有60万美元。



皮特·阿德尼在退休后办了Mr. Money Mustache博客,包括纽约客在内的多家媒体都曾转发过阿德尼的文章。去年页面浏览量一路飙升,在10月达到250万。


乍一看,FIRE没有那么多的复杂规则,玩家只需要在规定时间内回到比大学读书期间稍好一点的生活水平,就差不多可以实现潇洒地提前和朝九晚五的工作说拜拜。但实际操作起来,有这么简单吗?


       

首先,需要算一笔账,为了能早点不工作,我们得存多少钱。在这里,FIRE运动的伙计们奉行4%法则。1994 年,麻省理工学院学者威廉·班根在分析了美国过去75年的股市和退休案例后,提出4%安全提现率法则:


退休第一年,从自己退休存款中提取不超过4%的本金,之后每年根据通胀率进行微调,到去世时也花不完退休金。


假设你退休后每个月的衣食住行医药费护理费等必要开销一共4千块,所需要存的退休金即为4000*12/4%=120 万;依照4%法则,退休第一年你可以花掉4万8千块,剩下的钱进行投资,之后每年按照4%,结合通货膨胀率后提取退休金。


       

之后的事情就是怎么弄到这么多退休金。在攒钱这件事上,FIRE的信徒们分为三类:


瘦FIRE(能怎么省就怎么省),西雅图 38 岁的律师西尔维娅(Sylvia)走路上班,吃熟透了的黑香蕉和临期食品,每个月在食品杂货上最多花 75 美元,借朋友的网飞账号看视频。


肥FIRE(相当于咱们的消费降级),能不买的就不买,能卖掉的就卖掉,有优惠的就用优惠。


咖啡师FIRE,退休后到星巴克或者金拱门肯德基等可以提供医保的公司做兼职。


也有FIRE者过着“拥有一切却不使用”的生活。有房有车,但只用来出租,坐地铁公交上下班,住着郊区的房子,拿着四环的房本。


       

提前退休后,FIRE 运动的支持者们并不是享受阳光沙滩朗姆酒,坐游轮,打牌;而是做那些喜欢但却养活不起自己的事情。参加FIRE运动的一部分年轻人选择单身,因为要找到一个同样FIRE的伴侣不容易。很多夫妻在FIRE前就已经是丁克。而很多已经FIRE成功的年轻人选择离开纽约,旧金山,去往生活成本更低的二三线城市。


       

虽然 FIRE 运动由两句话组成,但是支持者们把重点放在第一句——财务自由。而在开源已经几乎无法实现的情况下,节流就成了通向自由的唯一方法


其实,“财务自由,提早退休”并不是什么激进新鲜的想法。90年代一份提倡通过节俭来实现不靠信用卡生活的《吝啬鬼公报》在小范围内流行,它的发行规模肯定比不上《华盛顿邮报》那种级别的报纸,但在六年内,发行量从不到2千涨到超过20万。08年金融海啸吞噬了华尔街投资银行,也卷走了很多美国人的安全感。一小撮被吓怕了的美国人怀念起18世纪的俭朴之风,同时开始重新思考人与钱的关系。


       

金融危机 10 年后,网络重度患者千禧一代让 FIRE 运动在网上火了一把。最受欢迎,也是最权威的FIRE博客Mr. Money Mustache在去年10月的浏览量达到250万。讲述FIRE经历的播客Fire Drill在全美苹果播客下载排行榜上,进入投资类播客的前100名,每集都有7000多的下载量。Reddit上,“/r/financialindependence”板块在全球拥有超过36万的订阅者,澳大利亚、英国、荷兰、印度的FIRE们有自己的独立板块。


       

FIRE运动的圣经是一本1992年的老书——《你的钱还是你的命》(Your Money or Your Life,又译《富足人生》)。作者乔·杜明桂(Joe Dominguez)在书问世的五年后去世;另一位作者薇琪·鲁宾(Vicki Robin)没有想到自己在72岁时,成为了千禧一代的精神偶像。



年轻的时候,鲁宾是影视民工,偶尔在电影里演个女五号。60年代美国影视民工的工资不能说有多高,但绝对可以让鲁宾在一段时间内远离被上司安排死的职场生活。70年代,社区工会开始在美国发展,鲁宾加入了这个时髦的运动。在社区工会里,鲁宾自学了各种各样的实用技能,从打猎、汽车修理,到酿造蒲公英酒。


在被好几个伙伴询问如何靠这么少的钱生活后,鲁宾意识到她的经历值得一说。她和在华尔街工作的朋友乔·杜明桂开启了全美巡回演讲之路。1992年,两人完成了《你的钱还是你的命》。


不再让钱成为衡量生活的单位,鲁宾和乔在书中反复地向读者阐释这个观点。《你的钱还是你的命》里确实有很多具体的省钱指南/改造指南,但两位作者并不想成为人生导师,他们更想让读者重新思考自己与钱的关系。无数个人与钱的关系影响人与地球的关系,这本书的终极目标在此。



我们可能会说,金钱只不过是管理良好或不善的小纸片和铜板,但行动的表现比语言更清楚,我们都是生活在对着小纸片和铜板复杂奥秘的信念网络上。


视金钱为安全感——在脆弱、易受伤的自我与冷酷、残忍而难以预料的现实世界之间的缓冲——是对金钱所抱持的最普遍信念。对许多人来说,财务上的安全感带来稳定的情绪,大批的人运用金钱赶走不愉快的情绪,诸如恐惧、焦虑和孤单寂寞,花钱买伴侣、贴身保镖、会计师、朋友、适当的组织会员资格,来克服这些情绪。


       

《你的钱还是你的命》在 08 年金融危机后火了一把。如果不是媒体找她做采访,她估计永远不会知道自己年轻时用的那套生存法则现在又开始流行。


然而,FIRE运动支持者们不得不面对近三十年的变化——鲁宾实现提早退休时的政府债券收益率高达8%(政府债券是最受退休人员欢迎的投资方式),而如今这个数字已经成为不可能。


       

尽管已经不知道通货膨胀了几百轮,但是 FIRE 运动的精神与《你的钱还是命》的气质是相符的。FIRE 运动的支持者们走上这条道的时候,或多或少都重新审视了自己与钱的关系。


鲁宾在书中用买鞋做过例子:假设你每天挣 300 美元,如果你想买一双 100 美元的鞋,你需要问问自己:“这双鞋子真的值得你宝贵一天的三分之一吗?”


这个例子发展成 FIRE 的一条法则,买一件东西前,把价格换算成生命能量(时间)


       

不管在哪里火爆,FIRE运动总是要面对一个误解:FIRE意味着从工作时到退休后都必须过着极度节俭的生活。然而,FIRE的68%参加者宁愿在正常时间退休,也不愿过着破产一样的生活。那种极度强迫自己的生活让FIRE变得不值得,违背了FIRE的精神。


FIRE不是要打造漂亮的退休金数字,而是用这种方法,重新获得工作与生活的平衡。不再按着boss的日程表做事是所有FIRE追随者的目标。



在“996.icu”项目的宣言中,“Developers' lives matter”(程序员的命也是命)被重重加粗。这句话仿照“Black lives matter”(黑人的命也是命),不仅代表着与对抗种族不平等运动同等量级的勇气与决心,而且折射出工作重要性在人们心中的变化。



在办公室,“敬业”“勤奋”这样的词已经过时;“工作就要拼杀”的厚黑学早已不是职场新人的葵花宝典;“三十岁还没做到中层就没机会了”这样的金句已经不太能让人们兴奋。“能做 996 是一种巨大的福气”“年轻人自己要明白,幸福是奋斗出来的”这种强调奉献牺牲的观点已经无法获得鲜花与掌声。


和上一代人相比,年轻人如此决绝地离开传统职场,不是为了什么伟大的目标,只是不想再当社畜,早点找回主动活着的感觉。连续工作14小时的同事倒在自己身旁后,多伦多的女程序员克里斯蒂开始了解FIRE。


现在,说到工作,人们更愿意讨论它与生活之间的平衡。从“打工是不可能打工的”到“工作996,生病 ICU”,国内对996的不满,国外在18年火起来的 FIRE 运动,真是同一片天空同一个理想。



996 在国内引起讨论后,有一部分网友用“被 996 的资格也没有”来自嘲。虽然听起来有点酸,但是程序员的平均工资确实高于很多职业。程序员也是 FIRE 运动的主力军之一。这也是 FIRE 运动遭受质疑的点之一。只有程序员、牙医、律师这种高薪职业才有实现 FIRE 的可能。


FIRE 运动最弱的一点是,未来的一切都是不可预测的,经济、自然灾害、身体状况……把未知的事情捆在一个确定的数字上,不管这个数字有多大,经过多精密的计算,怎么看都不是一件靠谱的事情。



FIRE成功也不意味着完全退休,躺在家里当活神仙。毕竟,对于成年人来说,职场永远是生活的一部分。现在与过去不同的是,越来越多的年轻人开始重新思考工作这件事,既不为了它而委屈自己蔑视自己的感受,也不过分抬高它的地位,把它当成一种身份到处炫耀。


在职场看到前辈们为工作献上生命和家庭,在父辈身上看到“安享晚年”的不可能性,反抗996、参加 FIRE的年轻人更关心自己,在某种程度上也是被逼的。



消息来源:

力求在40岁前退休,这些美国年轻人每月只花收入的四分之一,华尔街日报,Anne Tergesen / Veronica Dagher

在 30 岁时实现财务自由,早早退休,纽约时报,STEVEN KURUTZ


本文来自微信公众号:单向街书店(ID:onewaystreet2013),作者: 夏雪宜,标题图来自Unsplash

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