在北京,有房有车的中年男女最好“欺负”
2019-05-11 20:00

在北京,有房有车的中年男女最好“欺负”

本文来自微信公众号:几何小姐姐(ID:jihexj),作者:婷婷的勇敢世界,封面:视觉中国


在中国一线城市,房贷支出占据了大部分人收入的50%甚至以上,工资收入占据了绝大多数人收入的80%。对于贷款过多而收入单一的人来说,一旦失业就是失信人。

                       

“国有六大行2018年公司类贷款的增速,均落后于个人贷款。而个人贷款的主要去向为房贷。”


根据国有六大银行(工商、农业、中行、建行、交行和邮储)2018年年报统计发现,在合计新增的51305.59亿元贷款中,公司类贷款增加14876.08亿元,占比不足三成,投向了个人贷款的是31180.04亿元,占比六成,其中个人住房贷款增加了25338.96亿元,占据全部新增贷款的半壁江山。



问题来了:个人房贷借款增多,公司经营借贷减少。个人收入依赖于公司的发展,公司发展受阻会想法设法的压缩成本和减少人力。飘摇的大盘之上,到底有多少个体是真正安安稳稳的呢?


一直以来,在大家眼中高收入的大公司员工,他们买起房子来也没有想象中那么轻松。


“非常后悔”


10多年前,我在北京联想集团工作的表姐,以不足万元的单价定了天通苑的2套房子,每套都是接近200米的大户型。付了首付以后觉得还贷压力太大又反悔了,找人托关系的把首付款要了回来。


70后赶上了北京房价的好时候,但不是每个人都搭上了那列车,比如我表姐。


10年后的2016年,表姐在北京后厂村路附近的马连洼买房,一套中等户型两居室,所花的价钱比之前的天通苑贵了10倍,面积可能只有当年的五分之一。很难定义当年的买房退房对不对。因为后来表姐把资金投给了自己手头上做的事情。后来她有了一家自己的小型公司,这几年运营良好,一直在上升。


出于商务需要,表姐贷款买了一辆某牌5系的车,80多万,每个月要还上万贷款。当然,对于企业家这或许不算大额开销。但是还有房贷每月数万,办公室租金每年一百多万,给几十号员工发工资,各种税费、项目投入,甚至是有人找茬之后的罚款,每天焦头烂额地接工商局的电话。


有个前几年一起创业的早期员工回老家生娃带娃了,远程兼职帮公司做了一些事情,虽然时间和精力投入不如全职员工。但是她的工资,表姐给全额发了。“她在我最难的时候,曾经和我一起并肩战斗。” 老家亲戚以为表姐在北京开公司,赚大钱。他们会经常找表姐借钱且并不归还(这几年累积起来金额很大)。           


表姐睡眠很浅,每天早上三四点钟就醒了。


“不买怕涨”


同样把房子买在马连洼的,还有90后大厂程序员小L,因为公司即将从中关村搬去后厂村自建大厦。马连洼距离公司未来新址比较近,一眼就相中了地段。2018年马连洼已经6万/平~8万/平。一套房子400多万,几乎掏空了家里的六个钱包。


90后一毕业房价就已经很高了。有个干了6年的房产中介说:“90后买房?从业6年从没见过。都是他们的父母在买房。”


除了双方父母支持和夫妻二人的公积金外,还从公司借了50万无息贷款。房子买了2年还没住。因为综合地段和当下上班距离,把那套房子租出去,回报大于自住。结婚一年后有了娃,家庭支出因为新成员的到来而急速增长。夫妻二人都是户外运动爱好者,没买车,出行除了打车就是靠自行车了。


90后在职场成为越来越中坚的力量。眼下是不担心工作,但是也很怕公司业务架构性调整。因为离开这家公司,也意味着当初借公司的50万无期贷款,需要一次性偿还完毕。


“买完想换” 


小L的80后同事小树,刚从隔壁大厂跳到小L所在的这家公司做产品经理。除了比小L早毕业5年,有薪资优势之外,更主要的是,2010年初在父母的支持下,先在北京东边北三县的大厂买了一套90平米左右的户型。当年5800元/平买的房子,到了2016涨到了10000多元。整套卖掉后套现100多万元,置换到天通苑,刚好够首付。


贷款180万元,分期30年每个月还款9000元,对于产品经理小树来说,没有很大压力。置业之后的小树,最大的困惑是安家,每天早上上班零点以后下班,唯一能认识的姑娘都是同事。他说:“找个同行,俩人都是头天上班第二天下班,日子还怎么过?”


服务于中国最好的互联网公司,干的是这一家公司最核心的产品岗,每天无数的公司和新机会向他抛出橄榄枝。但是,技术发展得这么快,5年后呢? “5年后再看当下的这些经验,可能就是古典互联网从业者。”他说道。


“想留北京”


小N 2018年在北京买房,已经属于挤着上船型,加了很大的杠杆。她作为运营专家,服务于国内最大的O2O公司。去年组合贷款300多万元在北七家买了一套面积90多平米的房子。每月除了过万元的房贷,还有近万元的组合贷利息,以及车贷2000多元,加起来每月两三万。房车支出远远超过了收支安全线。


此前她对买房没有执念。工作后首先帮父母在老家买了套很大的房子,重金装修。错过了北京房价上涨前的时间窗口。她想过未来结婚两个人有一套房就可以了,又或者未必一直漂在北京,回老家发展也是不错的选择。随着时间推移,发现漂在北京这样的一线城市,不仅结婚挺难,老家也回不去了。想到“安全感只能自己给自己”,就毅然决定买房子。


虽然去年她所在的独角兽公司上市了,但分到的股票cover不住当下的房价,财务将持续紧张相当长一段时间。手头的这份大厂工作,会有一些个人发展的天花板,道理都明白,但是现在她不能没有工作。


每天很早起,在7点钟早高峰到来之前,开车1小时抵达办公室。


“为娃拼爹”


X先生是大厂里神级技术专家,收入不菲。2019年他卖掉了北京六环外的两居室,准备去海淀看一看学区房,那些他们口中开玩笑的“老破小”,恰恰意味着北京最好的教育资源。


“听说你们程序员买房之前,用爬虫做大数据,然后再分析选楼盘,是真的吗? ”


“是啊,我就这么干呀。不过选盘就算了,我是选城市。”


在中国,所谓教育,就是家长们用钱武装自己的娃。在北京,以好学校多而著称的海淀区,是家长们争先恐后抢房子的地方。


先卖房再买房,给自己留足时间,可以规避买房中的一些被动因素。他吐槽自己“没机会,没胆量加杠杆”。在同事们眼中,他是一个聪明沉稳靠谱的人。


在上一次的大厂裁员计划中,他也按照公司的要求,“优化”掉了自己的一两个下属。他感到于心不忍,虽然要走的这个人是团队里业务能力最不好的。“但是过去一年里,他真的进步了很多。”


但凡有一点点的话语权,他都想保住这个下属,但是公司的规定就是规定,工作和人情也应分开。生活在北京这样的城市,压力显而易见。同样是外地人在北京,作为家里收入的顶梁柱,老人年迈,妻子在家带娃。他不敢想象自己如果没了工作会怎样。他说:“一家老小都要吃饭呢,没有收入肯定会崩溃。“


工作忙,系统和事务性的工作占据了大部分的时间,个人学习和成长的时间被无限压缩了。要保持优秀,其实也意味着停不下来。


“离婚分房”


小Q毕业就嫁给了现在的先生,一个垂直行业大厂技术主管。七年之痒,他们准备离婚了。


想不到比感情更麻烦的,竟然是房子。俩人的房子买在北京望京一带的繁华地段,市场价已经800万元~900万元了,还有一点贷款尾款。俩人分手,他们中的任意一方,都没有能力全款留下这套房子。不得不分别从家里搬出来,等候房子出售。


当初买这套房子是夫妻二人共同奋斗的结果。从银行出来的全职太太小Q,颇有投资头脑。先生工作稳定,负责还贷。他们的第一套房子买在三元西桥附近,80万元买,310万元卖;现在的房子是380万元买,税27万元,当下市场价值800多万元。赚了。


小Q虽然不上班,但是她花在房子上的精力,远超朝九晚五。“就一套房子,买和卖同时发生,差一点都不行,压力很大。”几年下来,白发都多了不少。她最厉害的一点,就是通过分析城市政策和楼盘周边建设,准确预测了学区房。他们的第二套房子买的时候还不是学区,但是几年之后,这个楼盘被划为学区房了,旁边的学校非常有名。跟小Q买房时候的预判断一模一样。


学区房可以预测,但感情不能。


分手后小Q可以拿到400万元现金,她准备重新看看房子。她的先生有稳定收入,但投资买房方面过去7年没操过心,不够懂。作为某大型化工公司埋头科研的技术主管,他的职业生涯已经遇到了天花板。上升空间有限,无力跳出当下改行,因为以往的所有经验并不适配当下的新兴行业。


小Q还在全城看房。她是伴随着北京房价飙升,吃到过糖的人。以她的风格和专业技能,考虑投资回报,可能购房计划还不止一套。但是恢复单身的她有了一个致命BUG:没有收入


“全款买房”


H先生是上班族里的有钱人,早年毕业于国内最好的财经大学。几个月前的股市里,他赔完500万元以后,账上还有160万元闲钱。


房子在2014年全款买好了,一买就是两套。挨着北京朝阳外国语学院,那是朝阳区最好的学区房。因为在学区,家里俩娃就可以上旁边的公立幼儿园,每月学费750元。如果没有学区房,隔壁私立幼儿园的学费每月要4000元~5000元。他说:“光是俩娃幼儿园,几年就省了30万。”


H先生的两次财富升值,都跟工作选择有关。第一次,他双薪从一家知名门户换到了另一家。工作期间,勤勤恳恳,工作量团队第一。当然,出错率也是团队第一(工作量太大)。有次重大失误直接给公司惹了官司,领导说给你两个选择——要么立刻走人,要么留下降薪20%。他选了后者。降薪和全员通报动静很大,很伤面子。一个月之后适逢加薪季,领导又找了个理由,悄悄给他加薪了60%。(他说干的越多错的越多,领导是个好人)


作为团队最资深且干活最多的人,年年把晋升和加薪的机会让给新同事,收获了不错的人缘。下班后,他有一个小秘密:他在运营自己的个人公众号。从晚上8点到家,一直到夜里12点,持续埋头写作,坚持了整整一年。后来成了行业知名大账号,一年365天,天天都有商业投放。


爆红之后小秘密就守不住了。新来的领导知道这件事之后,立刻给排了两个月的大夜班。H先生立刻就明白这份工作干不下去了。作为一家商业公司的签约在职员工,“荒了责任田,肥了自留地”的嫌疑,怎样都摘不清。适逢那几年公众号热,有企业询价,他就顺势卖了账号。套现500万元。


他接了另一家公司的offer,但行业很窄,刚巧两家公司的leader彼此认识。针对H先生的跳槽,他们之间有一场熟人之间的对话:


“对不起挖了你的人,他在你们那边怎么样啊?”  


“很不错啊,人专业做事也多。但是他自己的账号每个月收入20多万,去你那你打算给发多少工资啊?”


offer飞了。


意识到在北京混不下去之后,他把老婆孩子留在北京,远走深圳。在深圳打工的日子有空就到处看房子。后来又买了一个小户型,如今已经翻了七八倍。有人说他账号卖早了。H说不能那样想,因为后来用那500万元,很快赚到了另外的600万元。


眼下,在北京数房本的H先生,回京求职遇到了一点挫折:一个很想去的大厂,全部面试都通过之后,最后被HR拒绝了。理由是:你超过35岁了,我们觉得年龄有点大了。


 “停不下来”


一个在上市公司担任产品总监的女性朋友说:“如果我有500万元,我就不上班了,天天打游戏。”事实上她也就是随口说说。因为她的老板,一个年轻有为的亿万富豪,依然天天加班搬砖,忙到脚打后脑勺。


事实上,城市里的每个人都停不下来,不管你是谁,有多大能力。本质上人和人在面对艰难、压力和选择的时候,所承受的痛苦阀值是一样的。财富自由的人能力更强,拥有的选择会更多,但责任也更大。而普通人在选择面前预期低,也会过得相对平和。


在北京,最好“欺负”的就是有房有车的中年男女,他们拥有的多,需要守护的也多,他们被称为这个城市的中产阶级,谈吐高雅,工作体面,没有人会一言不合就辞职。


他们是这个社会和家庭的中坚力量,上有老下有小,经不起一丝折腾。


作者:婷婷的勇敢世界,互联网从业者,产品爱好者。本文转载自公众号:几何小姐姐(ID: jihexj)

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