谈谈海外移动支付普及的一点障碍
2019-10-14 11:23

谈谈海外移动支付普及的一点障碍

Photo by Jonas Leupe on Unsplash,本文来自微信公众号:caoz的梦呓(ID:caozsay),作者: caozsay


中国的移动支付的普及率,便捷性,冠绝全球。


新加坡的李显龙总理就在国民大会上呼吁,学习中国好榜样,大力发展本地的移动支付。话说在政府的呼吁下,新加坡本地企业执行力还可以。忽如一夜春风来,新加坡街边收款二维码明显多起来了。政府力推的paynow,打车软件主导的grabpay,本地支付平台fomopay,等等,当然也有中国的微信和支付宝。


但实际上,根据我的观察,在正常结算过程中,使用移动支付的,可能连20%都没有。而且最多的是来自中国的游客,毕竟他们可以无障碍使用微信和支付宝。


当然,用户习惯是一方面的原因,缺乏通用型扫码工具也是一方面的原因,毕竟中国的支付宝和微信已经是基本手机标配的国民APP,而新加坡的一些支付工具,尚不能做到如此通用。


但实际上,还有其他的原因会阻碍这一进程,前几天跟国内的朋友吃饭,餐厅明明支持支付宝,但结账的时候我还是义无反顾的用了本地信用卡,理由很简单,丰厚的里程回报。


中国也有信用卡羊毛党,也有信用卡的一些积分里程的玩法,但实话说,并不足够普遍,具有优质回报的信用卡,相对持卡门槛较高,回报的力度也不够大。而在发达国家,信用卡的线下业态,带给忠诚持卡者的回报率,可以说是大部分国人想象不到的。


比如在新加坡,申请信用卡,选择的依据,和中国完全不同,有个叫做moneysmart.sg的网站,你会看到信用卡的栏目里,是按照你的用途区分了诸多目录,诸如现金回馈,超市,加油,里程,在线购物等等。很多人日常会申请多张信用卡,比如我自己,加油用的信用卡,超市购物的信用卡,在线支付的信用卡,海外出行的信用卡,都是独立的。为什么?


不同的回报率,超市联名的信用卡,在指定超市购物,有6%-8%个点的返利回报。里程卡用于在线支付和日常开销,按照里程价值回报率能够达到3-5%,特定条件下甚至可以达到15%-20%(指定的网站入口购买旅游产品,比如我们熟知的booking.com,也有这种里程信用卡合作入口,与非持卡用户完全同样的价格产品,获得超过10%价值的里程回报)。加油卡更夸张,指定加油站连锁的合作卡,加油的折扣最高能达到20%。等等等等。


这种线下业态合作的回报率,真的不是一个小数字。对用户的支付选择的影响,还是相当大的。比如每个车主,都会办一个加油连锁的合作卡,大部分家庭主妇,都会申办超市的合作卡,这些卡的申办门槛是极低的。你让这些人转为移动支付,从利益驱动因素来说,基本不可能。


而类似微信,支付宝这样的移动支付产品,虽然也会绑定信用卡,但实际上并没有做到如此丰富的线下业态合作回报。为什么目前做不到?因为两点:


1、中国的所有支付体系里,支付佣金比例都非常低,包括信用卡,远低于国际水准,海外的信用卡支付通道佣金往往在1.5-3%之间,所以业态合作的操作空间大,而中国的支付通道佣金行情在千分之几,往往低于国际行情的1/5。所以这里操作空间极为有限。


paypal 3.5%的佣金,消费者投诉几乎百分百站在消费者这边,这是海外正规线上支付平台行情。算算微信支付佣金多少?低的不值一提有没有。


很多人并不知道支付佣金极低是非常关键的国情因素。


2、类似微信,支付宝这样的第三方支付平台,与信用卡合作的时候,其实存在较大的风控风险,早期支付宝也遭遇过羊毛党的信用卡套现问题,这种业态合作如果存在较大利益,稍微不小心就会成为套现获利漏洞。作为信用卡和银行,也会非常谨慎和斟酌。


这里可能需要解释一点,就算微信绑定的是某信用卡,消费支付的时候走的是微信的支付通道,而不是信用卡支付通道,微信再从信用卡划款,但这个过程,微信所能拿到的佣金差是极低的,也就是说微信很难给出业态合作的让利空间,而信用卡本身与商家的合作,并不会体现在微信的扣款中,更不会授权给微信享有同等权益。


目前而言,反而是不发达国家和地区(信用卡普及率低,甚至银行卡普及率都不高),对移动支付的渴求和支持更容易一些。比如印度,移动支付的发展速度是相当惊人的。


发达国家的信用卡体系与业态合作的深度,所带给持卡用户的利益绑定,短时间内,靠移动支付的便捷性,基本上是无法颠覆的。


现在有些支付平台希望在海外攻城略地,希望重现中国模式,那么我希望能够认识到这一点,深耕本地线下消费的业态合作,找到一些合作让利手段,才有可能闯出一条路来。不要沉浸于国内已经取得的成就,所谓国情不同,很多时候,不是一句空话。


当然,一些欠发达地区,也有其不同的国情特殊性,因为我接触不多,不敢妄言,但真的,本地化不是一句口号,需要多做调查,多听听本地人的意见和建议。


多说几句,中国目前有不少出海从事支付业务的团队,国内做线下支付整合平台的,最后基本上都靠吸粉抽奖变现了,佣金根本养不活团队。


线上支付平台的,很多是靠现金贷和p2p养活,然后基本上客户被团灭了。


但出海也分了,想赚高佣金,就玩高风险,很多各种给博彩,黑五类和那种骗子电商做支付的,或者跟着出海的现金贷走,但这种后面银行会很不爽,会有大量的客户投诉,信用卡拒付等等。


本文是基于个人与不同做支付业务的朋友沟通,以及个人生活体会整理而成,可能有不够专业和严谨的地方,欢迎批评指正。


本文来自微信公众号:caoz的梦呓(ID:caozsay),作者: caozsay

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