本文来自微信公众号：纵横日本（ID：zhrb2019），作者：东鉴君，题图来自东方IC
众所周知，日本是世界上老龄化最严重的国家。据联合国2015年数据，日本已经以31.1%的60岁以上人口比例，牢牢占据了全球老人比例最高国家的位置，并且这一名次很可能将持续到2030年。到那时，除了“法属马提尼克”这个人口不到40万的海岛外，日本就是地球上最常见“银发族”的国家。
随着2018年NHK出版的《老后破产》被翻译为中文，以及2019年日本金融厅发表了《高龄社会的资产形成、管理》报告。关于日本“老无所养”“老后破产”的话题，在中国接连引发舆论关注——“名为长寿的噩梦”“退休后没有2000万日元（129万人民币）无法养老”“拼命工作也得不到回报的晚年”……
日本，真是老年人的地狱吗？
日本老龄化严重，首要原因是活得太长了
根据世界卫生组织2016年公布的数据显示，日本人的“预期寿命”为84.2岁，而“预期健康寿命”为74.8岁，分别位于全世界第一和第二位。
全球国家预期寿命TOP10
这个数字是什么概念呢？全世界“预期寿命”超过80岁的，只有28个国家，而“预期健康寿命”超过70岁的，只有29个国家。
日本的妇科病发病率、冠心病死亡率、肥胖率……几乎都是世界最低的那一档，即便是吃碳水大国，日本的老年人糖尿病发病率也低于美、德等国家。更令人惊叹的是，作为癌症高发国家（主要原因还是活得太久了），日本竟然可以让国民的癌症五年生存率和十年生存率长期稳定在世界第一……
日本癌症五年相对生存率
日本政府也认，“以当下60岁的人，约有四分之一都将活到95岁这样去估算，距离‘人生100岁’的时代恐怕并不久远了”。
当然，少子化也助推了老龄化的加剧，但构成日本老龄化严重的最首要和直接原因，还是他们活得太长了，而且越来越长。
飞速增长的日本人寿命
日本老人没钱吗？
东京都政府在一份官方报告中统计，日本大约1800万亿日元的家庭金融资产中，有近 70％由 60岁以上的人持有。三菱综合研究所的数据也显示，日本60岁～69岁家庭纯储蓄平均为1862万日元（合人民币119万），70岁以上的家庭平均纯储蓄更达到了1944万日元（合人民币124万），老人无疑是日本社会可支配财产最多的群体。
那么，没有伴偶的独居老人是怎样的呢？据总务省数据显示，即便是70岁以上的单身老人，其平均月收入也比月支出高出了近6万日元，自有住房率更是高达80%。
日本老人，一向都是日本各大商厂、银行、旅游公司的重要客源。据说每年日本养老金发放时，银行和证券公司都会挤满“银发族”。
日本老人破产有多难
日本老人为何这么有钱？
首先，日本老人的最稳固，也是最大头的收入来源，是国民年金，即养老金。自1961年日本制定了《国民年金法案》后，年金就成了日本老人的财产守护者。有人计算过，如果某人从20岁开始交国民年金，交到60岁（即最长时限40年满额交），从65岁开始领年金，只需要12.2年就能收回前半生的所有成本……
此外，日本老人的劳动率，几乎是全球最高的。日本60岁男性的劳动率为54.7%，比排第二名的美国老人高出15%以上。而健康的体魄与劳动相结合，使这些不脱离社会，“一生悬命”的日本老人，有着几乎全球最敏捷而不退化的大脑——日本60岁老人的数学思考能力，几乎与OECD（全球经合组织，包括36个几乎全球最发达的国家）平均值中40岁左右的能力相当。工作收入，依然是日本老人重要的收入组成部分。
更令人惊叹的是，与我们印象中“得场大病，全家返贫”的故事不同。日本老人几乎完全不用担心“生不起病”这种事。
在日本，99%的人都加入了全民医保。而75岁以上的老年人，以及65岁以上74岁以下的部分残疾老年人，都可享受看病时个人只需要负担10%，剩下的90%由国家报销。
你以为90%国家报销就结束了吗？不。在日本，不论是普通门诊还是手术住院，只要个人医疗费用超过“红线”，超过部分全部报销。这个制度的学名叫“高额疗养费制度”。
以最常见的年收入370万日元～770万日元为例，一个月中只要因为看同一种病，消费超过了8万日元（5100元人民币），此后再因为这个病产生的任何治疗费用，均全部由国家兜底。
如果是70岁以上的低收入群体，就是中国新闻中最常见的“老后破产”“老无所养”的老人，每个月看病只要超过8000日元（510元人民币），国家就封顶了，此后全部报销……
日本老人想破产，的确太难了。
据国际养老观察组织HelpAge的调查，全球老年人福利水准排行榜中，日本排在第8位，仅次于北欧的那些“共产主义国家”。
日本以后发不出养老金？
正因为有这样优秀的养老制度和医保制度，所以很多替日本担忧的声音，都在质疑日本的年金制度，是否还能长期健康稳定地维持下去。
目前日本每年需要支付养老金约50兆日元，其中33兆来自国民和厚生年金的保费收入，国家财政补贴12兆，每年养老金缺口约5兆，看来确实是年年赤字。
然而，据年金官网公布的数据显示，自2001年日本政府开始运营年金以来，它的年均收益率约3%。截至2018年底的18年间，累计盈利额达到65.8兆日元。即使需要填补养老金缺口5兆，实际“存款”每年也仅减少1.35兆，仅占总资产的0.8%。
图片出自媒体人“小武爸爸”
此外，日本政府还会根据情况，适当通过税收等方式进行调整。总之，按照目前年金的运营状况，再加上厚生省的整体把控，健康运营“年金制度”百年以上，是没有问题的。
当然，再好的福利制度，也不能保证没有不幸的个例。
此前在中国媒体上刷屏的那些“日本悲惨老年故事”，其主人公基本背景都是膝下无子+感情受挫+年轻不积蓄+肆意挥霍等情况的结合体。再好的福利制度，也不可能保障这样的个体免于受苦，但如果拿这样的个例，去推敲整体日本老年人的生活水准，可就大错特错了。
本文来自微信公众号：纵横日本（ID：zhrb2019），作者：东鉴君