通过开放平台，银行正在扭转跟阿里这类互联网巨头竞争中的不利局面。
瑞幸咖啡副总裁吴刚去年参加了招行合作伙伴大会。他在会上表示，“作为中国目前最大的咖啡零售平台，招行每天零售咖啡高达8万杯。”他还表示，招行还是中国第二大的出行预订平台、第三大的影票销售平台。这说明，招行这样的银行界数字化先锋在嵌入场景、做大交易方面确实具备了一定规模。
瑞幸咖啡副总裁吴刚
这就是近年来银行普遍的转型方向——开放银行所在尝试的一种玩法。
为什么银行要如此转型？
银行现在普遍盈利增长缓慢，尤其是线上业务被互联网巨头冲击严重，不能坐以待毙了。但尴尬之处在于银行APP流量低，做平台太难了。但银行仍然选择了主动出击，对外开放API或者提供SDK，嵌入到外部场景里去，并不止针对生活服务领域，在企业服务等领域，银行都在推开放接口，把自己的存款、贷款、支付结算等能力嵌入进去，从而获得更丰富的场景。
再看互联网巨头这侧。今年3月10日，支付宝宣布将从金融支付平台正式升级为数字生活开放平台，在首页新增财富生活以及便民生活板块。目前通过小程序进入阿里生态的170万第三方商家，将通过千人千面的形式出现在用户支付宝APP首页。这意味着，支付宝会在首页给你推荐本地生活服务。
支付宝是大流量平台，通过这样的升级，一方面支付宝的应用场景与支付规模可以扩充，用户的打开频次得到保证，另一方面可以对推荐位进行收费。此外，把生活服务场景都搬到自己的APP上来了，也可以应对央行要推广的二维码互联互通带来的交易分流。
事实上，支付宝做得这是跟“开放银行”类似的事情。
这样来看，银行与支付宝又开启了一轮暗战，都想把商户留在自己的生态里。只不过这次支付宝对商户是引进来，银行因为流量的劣势，更多是通过开放API走出去，主动嵌入场景。
现在银行在开放平台策略上的成绩还不能跟互联网巨头和头部金融科技公司相比。但银行有牌照优势，存款、贷款、外币汇兑等产品可以很自然地对外部场景输出。这一点互联网巨头比不了。银行如果能强化自身在牌照上的优势，补齐在大数据、AI、金融云等核心科技上的短板，在新一轮的暗战中不会再那么狼狈。
银行复制互联网的模式做开放
如果你对开放银行的概念仍有疑问，那虎嗅Pro就来举个简单的例子。由于很难去影院观影，《好莱坞往事》、《寄生虫》、《婚姻故事》等几部备受期待的影片将在爱奇艺上线，需要付费观看。但有些用户不想花钱看内容，有其他的办法。爱奇艺此前跟百信银行合作，百信银行向爱奇艺开放API接口，用户开通百信银行账号存入一定数量的存款，利息可以用来冲抵会员费。当看完一个想看的剧，不想再充会员时，可以转走存款，会员资格终止。这样，爱奇艺获得了增量用户，百信银行作为新成立不久的直销银行，获得了用户和存款。对双方来说都有新增的价值。
和互联网一样，银行最近几年来也想通过API做个开放平台，把自己的支付、存款、贷款等能力输出到具体的线上场景端，弥补自己在线上场景、用户、数据的不足。
但是，银行凭什么能做开放平台呢？
开放平台模式来自于互联网经济，平台通过API或者SDK开放能力，中小企业、开发者可以通过接口来开发应用，分享平台的技术、工具、流量、用户等资源。
企业开发微信小程序，就是用微信的API接口开发，去调用微信的能力，比如用户授权登陆的信息、支付、微信流量等。AI经济中也有开放平台的模式，你要让你的APP有图像识别、语音识别的能力，可以在BAT、科大讯飞等公司的AI开放平台上买SDK进行开发。
以前银行是坐商，以网点为依托，客户去网点办业务，银行在网点处理。但现在人们去网点很少了。银行都在以APP为核心开展C端业务，银行也在慢慢变成互联网公司，宇宙行工行已经有4个APP(融e行、融e联、融e购及工银e生活)，目前累计用户超过4亿，月活超过1亿。零售银行界的“优等生”招行有两个APP，其中招商银行APP用户已经突破1亿，掌上生活APP用户突破7000万。主要在本地营业的城商行也大多都有自己的APP。
TestinData 报告发布的手机银行竞争格局情况
除了互联网因素的强势渗透，AI、云计算等前沿技术也在银行获得了规模化的应用，银行或者自研，或者与科技公司合作，形成了智能风控、智能营销、智能客服、人脸识别、OCR等应用。
现在除了互联网公司和IT公司，银行是所有行业里数字化程度最高的。甚至可以这样说，当银行开始使用计算机的时候，互联网行业还没出生。
这样，银行有了做平台的IT基础。
互联网公司的开放平台是引进来，银行的开放平台是走出去
有了线上服务的载体，具备了AI、金融云等方面的能力，银行也想向互联网公司一样，做开放平台，扩大自己的生态，生态越大，客户才越多，对存贷汇都会形成支撑，存款更有保障，支付结算等中间业务更有场景，贷款更能够触达更多客户。
但银行的开放平台计划跟互联网公司不一样，互联网公司是把自己的流量优势、技术能力等作成平台，吸引开发者来开发应用，或者吸引企业接入，比如APP接入微信开放平台，可以让APP支持微信分享、微信收藏和微信支付。而像百度、科大讯飞等AI开放平台，则是对外卖SDK，开发者调用视觉识别、语音识别等能力。
银行无论是流量资源，还是技术能力，都不能跟互联网巨头比。但银行也有自己的独到之处，它有银行账户体系，基于用户的账户，可以发展存款，可以做支付结算。此外，银行作为持牌金融机构，可以通过接口嵌入到场景里去，在购物、付款等场景提供消费贷款，这一点跟花呗比较像。现在的开放银行，是主动把这些能力提供给场景，去抢占这些场景。
资料来源：央行发布的《商业银行应用程序接口安全管理规范》
另外从政策的角度看，监管层更希望银行用提供SDK工具包的形式，嵌入到经过筛选的场景中去；API也可以做，但因为是API接口开放性更强，带来数据安全的压力，需要有更高的安全保障，防止网络攻击、信息窃取或交易欺诈等非法操作。
通过开放，带来的是业务量的增长。这里面最典型的例子莫过于微众银行的微粒贷，以微众银行自己的渠道推广微粒贷会很难，但在推出一年后，于2016年以开放SDK的形式嵌入到大股东腾讯的微信九宫格，微粒贷开始爆发，预授信用户过亿，累计放款规模超过2万亿元。以微粒贷为主要产品的微众银行，2019年净利润可能会超过百亿元。
虽然不是每家银行都能获得微信的资源，但银行只要选择走出去，就有更大可能遇到机会。
早在2013年，中行就推出了中银开放平台，到现在已经开放了1600个API，支持跨国金融、代收代付、移动支付、网点查询、汇率牌价等对外部场景的接入。不过这之后开放银行的概念并没有火起来，业界并未重视（题外话：至于为什么中行做得这么早，个人估计可能跟当时王永利任中行副行长主管信息化有关）。反而是互联网金融在当时如火如荼地发展起来，盖过了银行的风头。
当时银行对线上化运营，无论是理念上还是技术上准备不足，长期以来躺着挣钱，也让银行缺乏动力去琢磨怎么挣线上场景的钱，不会主动向场景方去推自己的API。
真正的转机在2016年左右开始，民营银行大量成立，大多数民营银行都有互联网巨头的背景，如腾讯、阿里、美团、小米等，有一定技术基因。更重要的是，互联网银行没有实体网点，全互联网化运营，要发展业务，通过API抢占线上场景是必由之路。
而传统大行在几年的互金洗礼之下，也在线上化运营与AI、云计算等技术方面做了很多布局。另外银行的盈利增长缓慢，创收压力越来越大，即使四大行最近几年也都是个位数的盈利增长，银行也到了主动找场景、切进去挣钱的阶段。
大型银行利润增速维持在个位数
2018年被认为是国内开放银行元年，工行、建行、浦发、招行等相继提出打造开放银行的新战略，或者推出API平台。建行、招行等银行纷纷成立金融科技子公司，到现在已经达到10家，金科子公司主要承担对外输出技术能力，以及在新场景提供API的功能，成为开放银行战略的重要执行方。
存贷汇皆可开放
2019年进入了开放银行应用逐渐落地的一年，出现了不少主动向外部场景嵌入的开放银行案例。纵观开放银行应用，主要就集中在三类：账户、支付、信贷。
文章开头提到的爱奇艺与百信银行的案例就是典型的账户开放。银行用账户+存款的形式，通过API嵌入进来，用利息冲抵会员费，这一点互联网巨头没法做到。账户能力的开放是银行最主要也是最有优势的开放领域。银行可以为场景内的用户开立II、III类电子账户，线上完成身份核实，实现转账、消费、理财、缴费等功能。
支付结算也是重要的开放领域，我们平时习惯了使用微信支付宝扫二维码支付，但商户的接入不一定是微信支付宝完成的。银行也做了不少商户的支付接入，给商户通过接口提供聚合收款能力，本行的卡、银联卡、微信支付、支付宝都支持。这是在C端的支付。在B端，银行也在想尽办法去嵌入到一些场景当中，去扩大客户规模与交易规模。
比如企业发薪是一个大市场，涉及到大量的存款。中信银行推出了一个针对企业的发薪系统，通过接口嵌入到企业客户的内部系统或者办公平台，企业发薪到员工，员工可以使用任意的银行卡来接收。企业发放薪资往往选在工农中建这样的大行，中信银行想用这种开放银行的微创新，去寻找更多的存款和客户。
在一些场景嵌入，提供借贷服务，也是开放银行的重要方向。例如把API接到二手车平台。这是比较适合金融借贷推广的交易场景。在一些金融场景较弱的领域其实现在也在推借款产品。比如现在几大视频网站爱奇艺、腾讯视频、芒果TV、PP视频都在APP内都有助贷产品、借款产品专区，为金融机构导流。当然场景的金融属性弱，转化率会更低。
浦发银行API开放平台提供的各种功能接口
这三方面是目前开放银行主要在做的业务。相对来说，账户开放最好做，因为互联网公司做不了。但账户开放的直接收益不大，毕竟只是一个账户的输出而已，风险很小。贷款业务的输出，风险最大收益也最大。支付汇兑领域风险小，收益适中，但是有微信支付宝这样的大敌。
除此之外，还有一些更加细分的场景，比如嵌入到留学APP里面，提供换汇、汇款等出国金融服务；投资理财也被嵌入到不少APP中，背后也是银行通过接口把产品接入。
也有银行开放AI技术给场景合作方，比如兴业银行推出了研发 10 余款RPA流程机器人，推送到零售、汽车金融、客户营销、运营管理等场景。
开放银行的背后，是线上化的技术能力，如大数据处理系统、智能风控、金融云构架等，支撑开放银行业务的实时化处理。
你也可以这么理解开放银行的逻辑：以前在线下，银行是金融需求主要满足者，可以是坐商。而在线上，银行不占优势，这些场景大多已经被互金公司、金融科技公司抢占。所以银行现在有了API开放平台还不够，还需要继续努努力把做好的平台去推动具体的场景里去，从坐商变成了行商，从以前习惯做的甲方，变成了现在的乙方。
迈过元年，开放银行小有所成
现在银行做开放平台，效果如何？
我们已经习惯了银行的封闭和保守，对银行普遍不看好。但实际上开放银行这几年做起来，效果不算差。
浦发银行已经开放API在250个左右，招行累计发布API 130个，兴业银行开放接口128个。最近这些年新成立的银行多是线上化的互联网银行，开放API就更加迫切。百信银行开放了超过350个接口，新网银行也有300多个接口，嵌入到购车、教育、交通出行、电商购物等领域，业务类别主要是消费信贷、支付结算。
当然，只看API数量意义不大，最主要还是看开放平台形成的交易规模。
兴业银行发布的数据称，开放平台提供账户、消息、支付、安全、社交、理财等能力，日均交易规模在10亿左右，为银行引入场景端客户30万户。
新网银行称，2018年通过开放API接口服务用户数超过1900万，累计放款金额1500亿元，累计放款笔数超过5600万笔。
从这些数据看，无论是国有大行、股份制银行还是新晋成立的民营银行、直销银行，都对开放银行足够重视，也确实带来了业务增量。
对于国有大行和股份制银行这种营业历史更长、客户资源积累更广的银行来说，开放银行的价值有两方面：
一是找到了抢占线上化场景的抓手，越来越多的金融场景都在线上化了，比如买卖二手车、房屋租赁、家装等交易场景，获客与支付很多都在线上完成，银行不嵌入到这些场景里去，就挣不到这里面的钱，场景都会被金融科技公司、消费金融公司占领。
二是找到了服务长尾客户的抓手，银行有能力服务高净值用户，但对于大量的长尾用户，银行没有服务能力，获客成本高，服务成本高，但客户的终身服务价值又不高。通过嵌入到场景里去，直接找到了有需求的客户，降低获客成本，服务这些长尾客户变得有利可图。
开放银行是这些大银行目前的重要战略之一，但不是全部。例如建设银行有三大战略：金融科技、蓝海战略和普惠金融战略。开放银行是金融科技战略下面的一部分。
而近些年成立的民营银行、直销银行，大多是互联网银行，业务只能在线上开展，且缺乏客户积累，开放银行是开拓场景、打开局面的关键。这些银行对于开放银行战略也更为积极。开放银行可以说是最主要的核心战略。
对所有银行来说，通过开放银行接触更多场景，积累更多数据，可以为银行长期以来无法攻克的难题--小微企业信贷服务、C端用户信贷服务提供一个搭建数据基础设施的途径。
所以对于银行来说，通过开放银行去深入到大量场景中去，是银行与互联网巨头、金融科技公司不得不打的一场暗战。
开放浪潮中，银行的危与机
今年2月，央行发布了了《商业银行应用程序接口安全管理规范》，对于银行与场景应用方的API、SDK合作，在应用程序接口设计、集成运行、运维监测及系统下线等方面提出安全管理要求。这对于开放银行来说是个政策上的认可，也是对技术安全的规范。
政策上监管部门支持银行作为正规机构去抢占线上场景。市场层面，现在也面临好时机。P2P公司、现金贷公司、金融科技公司都面临巨大的监管压力，网络借贷市场必然萎缩。蚂蚁金服这样的巨头靠联合贷款把借呗规模做得很大，腾讯与联营公司微众银行也通过联合贷款把微粒贷做得很大，却也都面临联合贷款还未被监管层充分认可的不利局面。去年11月，蚂蚁金服董事长井贤栋还为联合贷款呼吁，要鼓励真联营，要限制假联营。
这样，互联网巨头的实力多少会受到牵制，一部分市场会空出来，交给持牌机构，银行作为根正苗红的持牌放贷机构，机会可谓千载难逢，可以通过开放银行去抢占一部分线上借贷场景。
不过，现在银行的开放平台跟互联网巨头没法比。这些年来一直强调开放的腾讯，仅在AI平台方面就100多个能力接口开放，日调用过亿次。此外还有量级更大的微信开放平台、微信支付开放平台、腾讯地图开放平台等等，API的开放与调用量是银行不能企及的。
随着互联网巨头越来越重视金融科技板块，银行必须面对这些强大的对手。银行与互联网巨头之间是比较复杂的竞合关系。在金融科技方面有很多合作，科技巨头输出技术能力，很看重银行这个B端市场。银行也想联姻科技巨头，加快科技实力的提升。但二者之间的竞争，在开放银行的时代，也会越加明显。因为开放银行主要应用领域就是消费金融，而花呗借呗、微粒贷、京东白条等互联网巨头的产品，都占据了很多的线上消费场景。
而且金融科技巨头嘴上说要专心做科技赋能，但都布局了民营银行或者直销银行的牌照，并在通过各种手段想去获得消费金融或者网络小贷牌照。
此番支付宝把生活服务商户引入到首页，也加剧了银行与支付宝的直接竞争。
开放银行是银行在线上化时代的觉醒与反击。但与互联网巨头在线上比拼，仍显力不从心。毕竟银行在场景、流量获取以及开放银行背后的AI、金融云等方面，能力不及头部的互联网、金融科技公司。做产品，也会出现一些体验上的问题。
工行的API接口被开发者吐糟
银行还要防止在开放进程中被管道化、边缘化。国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，银行本就在场景建设、用户触达、流量获取等方面存在劣势，开放银行相当于让传统银行仅提供底层的存款、贷款和支付等核心功能和最基本的用户管理服务，而把用户对金融的多元化需求交由金融科技公司。如此一来，银行业在整个金融服务的链条中后置，品牌将被淡化，获客能力可能进一步萎缩乃至于彻底丧失客户控制权。
对于银行来说，一方面要深入推进开放银行，用接口去连接更多的场景，扩大生态的规模。另一方面，也要将底层的能力建设好，AI的能力，金融云带来的服务的可扩展性等，都有必要形成更强的能力。否则即使连接了更多场景，底层都是金融科技公司的技术，还是免不了为人作嫁的角色。就像在支付领域，银行也做了不少聚合支付，扩展商家，但最终移动支付的盛世成就了微信支付宝。
在以往，银行网点、客户经理组成了银行的前台，背后是产品、风控能力等中后台。开放银行兴起后，开放银行就是业务的前台，通过API把业务输出去，考验的是银行的中后台能力。除了传统的金融产品设计开发、风险控制、合规管理等金融能力，还要有AI技术、金融云构架等IT能力。如果这些能力不具备，银行还是只能靠牌照和国家信用来吃饭，开放银行改变不了他们在智能化时代的尴尬地位。
从这个逻辑看，预计工行、建行这样的资源优势明显、又对技术投入较大的宇宙大行，以及招行、平安等在移动化、智能化上走得很远的股份制银行，会在开放银行浪潮中受益更大；新兴的互联网银行凭借开放银行会为自己打开局面，但越往后走，天花板会越明显，因为本身的核心资本、业务丰富度都有瓶颈；中小银行如城商行、农商行等，除了个别出色的，更多还是陪练的角色。
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