清华院长表示,博士延期会影响其在银行的贷款信用?
2020-12-03 18:00

清华院长表示,博士延期会影响其在银行的贷款信用?

本文来自微信公众号:生物学霸(ID:ShengWuXueBa),作者:SOOF,原标题:《清华院长表示,博士延期会影响其在银行的贷款信用:延毕带来的风险真多......》,头图来自:视觉中国


绝大部分人读个博士,是想踏踏实实把学问研究透了。中间碰到点波折,多花点时间,这是很正常的。


有数据显示,博士延期的比例已经逼近 7 成,越来越多的人也默认接受了博士延期。然而,延期的风险却是很多人没有了解清楚的。


图片来源:中国教育在线


2020 年 11 月 28 日,清华大学官方微博号 @人文清华发布一段视频。著名经济学家、清华大学公共管理学院院长江小涓教授在讲座中提到:博士六年还未毕业可能会影响贷款信用。


图片来源:微博截图


在不到一分钟的时间里,江老师两次跟同学们“打个招呼”,博士六年还不能毕业,会被互联网银行的风控扣信用分。


此话究竟怎么回事?


这个讲座的出处是11月20日“人文清华”的讲坛上,主题为《数字经济 解构与链接》。讲座的全程回放视频在B站的清华官方能够找到。


讲座中谈到互联网银行的全新信用管理模式,江教授以互联网银行放贷为例,介绍数字经济的风控模式。


传统银行需要审核以前的信贷记录、看看有无抵押资产、论证生产计划是否可行等,互联网银行则主要通过平台算法进行风险控制,有无延迟还信用卡、有无其他的不良信用记录等。


在这里,她举例转述说博士延期可能是没有自控力的表现,所以会被扣信用分。


图片来源:讲座视频截图


有些网友还没有了解到全部的情况,先着急做了键盘侠,这duck不必。研究生们完全可以把心踏踏实实放下,继续安心搞科研。


因为博士生延迟毕业影响信用分,还得有以下几个前提条件:


首先,这个例子是互联网银行的模式,而不是传统银行。传统银行在放贷前的审核中,学历、工作岗位和各项征信记录等都是很重要的考量指标。


这些指标在互联网银行的类似业务中依然还是很重要。只是在对数据的利用上,互联网银行依托网络数据平台,在信用评估上有所创新,理论上风控也更到位,但这仍需时间的检验。


第二,算法。江教授在讲座中说到的算法,其实是基于互联网大数据的综合风控方式。互联网银行获取的数据量远高于传统金融行业,更加全面和完备,在决策上也会更依托算法。


因此,原先没有被纳入评估指标的博士就读年限,就进入了评判指标中。


但我们还需要考虑到的是,加入的新指标众多,会造成单个数据的权重降低。笔者大胆揣测,只要不是严重处罚导致的延迟毕业,应该并不会有什么太大的负面影响。


第三,很多网友吐槽的自控力是次要指标。在银行放贷的风控中,自控力是一个很软性的指标,笼统地关系到贷款人是否有可能出现恶意拖欠和坏账,属于还款意愿的范围。


相对来说,还款能力更重要,包括抵押物、资产情况、收入情况、预算情况、未来现金流能否覆盖贷款本息等等,这是客观还款的基础。


银行业发展这么久了,早就有一整套办法应付有能力却没有意愿还款的人。退一万步说,这个世界上,有良好自控力的人毕竟是少数,难道银行只做少数人的生意?


博士延期毕业的潜在影响


延期毕业对个人信用的影响微乎其微,但这不代表延期毕业的博士生们可以高枕无忧了。延迟毕业确确实实地会给博士生们带来很多风险。


首先,当然是原先可以勉强养活自己的补助彻底泡汤了。延期毕业后,许多博士生的补助锐减甚至归零。


在多年苦读以后,早已不再年轻的博士生们不但无法贴补家用,还得向父母求助,生存压力陡增。而且在外接兼职并不能根本上解决问题,反而还占用更多时间精力,使自己的毕业越来越遥遥无期。


第二,是要面对越来越严峻的就业形势。毕业后总要找份工作,经济下行,行业紧缩,每年的就业形势都比上一年难。高校的职位都被早起的鸟儿占上,越晚毕业越难进高校,到手的待遇也一年不如一年。


跟就业相关的另一个问题是应届生的身份认定。中国特色的就业市场上,很多政策和福利是只针对应届毕业生的,比如选调生就只招应届生,还有些城市的落户政策也只对应届毕业生优惠。对于延期 N 年半的博士,因为毕业的时候前不着村后不着店,就有可能出现不承认其应届生身份的情况。


第三,医疗保险。博士就读期间享受公费医疗,去校医院看病跟不要钱似的。一旦延期毕业,这个福利就没有了,医疗费用自理。千万不要觉得自己身体倍儿棒,不会生病。如果没有公费医疗,一个小头疼脑热可能就要花好几千,不是小数呢!


图片来源:某高校官网


第四,助学贷款。2000 年 8 月 22 日,中国人民银行、教育部和财政部下发《关于助学贷款管理的补充意见》,其中第三条规定:贷款学生毕业后继续攻读研究生及第二学士学位的,在读期间贷款期限相应延长。


图片来源:政府官网


助学贷款的种类比较多,延期会增加需要偿还的利息,这无疑令寒门出身的学子雪上加霜。


第五,社保和工龄。退休年龄是确定的,延期毕业等于缩短了未来的工作年限,减少了工龄,对退休金有影响。现在不少城市的购房落户资格都跟社保挂钩,延期毕业会对这些事项造成拖延,步步比人落后。


如何规避风险?


对比完上面这些潜在风险,我们不难发现,影响征信其实没什么大不了的,已经是延期毕业所带来的最小的负面影响了。即便是前述风险,也有相应的办法规避,把损失降到最小。


补助可以跟导师谈,不要不好意思,要来一点算一点。


如果岗位好,可以提前签定向合同,早早锁定职位和待遇。这样能够把未来的不确定性降到最低,也让自己心里有底,对冲掉因为求职市场变动造成的风险。


关于应届生的身份,应该据理力争。博士延期,就是延迟毕业,并不是毕业后待业。同学们注意留好相关证件和文件,跟用人单位充分说明,争取应届生的身份。


医保的问题很重要,咨询一下学校的就业指导服务中心,问问该怎么办,实在不行自己在学校所在地参加城镇居民医保。


助学贷款一般可以申请还本宽限,以前是3年,现在延长至5年。记得去银行及时办理就好,千万别错过了时间。


社保是关系到一生的大事,而且越往后越重要。如果着急买房落户,可以带上身份证到户籍所在的县或区社会保险中心参加养老保险。但要注意,如果参保,毕业时就有可能无法认定为应届毕业生了。这点一定要先了解清楚。


相对来说,工龄可能只是小事。而且现在有些单位把博士就读的时间也计算入工龄,非常人性化了。


当然,说一千道一万,最好的规避肯定是不延期了~(这是句废话!)


国内博士延期毕业已成为普遍现象,那么国外博士会不会延期呢?绝大部分是没有这个说法的。


美国的研究型高校,多数不为博士生设置固定的毕业期限,考虑到每个学生具体专业不同、论文选题类型不同、研究方法不同、所需工作量不同,而且学生个人的经济情况、时间安排也不同,研究生院对博士的毕业年限有很大的弹性,也就不存在所谓的延期毕业。


细想也是,如果秉承终身教育的理念,就不该对读博年限设过多门槛。


读博之路艰辛异常,需要面对的风险越来越多。既然都说重视人才,政府是不是该给个指导性意见什么的,不要在就业时歧视延期的博士们。


毕竟,本来延期就够惨啦,更需要关怀和善待。


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