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本期圆桌主人——乐信集团CEO肖文杰
从腾讯财付通总监的职位上离开，肖文杰在2013年创办了分期乐，最早从学生购买手机的市场切入。分期乐赶上了2015年消费金融的大红海，在“百团大战”中生存下来，在消费分期市场站稳了脚跟。
分期乐于2013年成立于深圳，目前已成为中国领先的互联网消费金融服务商。2016年10月互联网消费金融服务商分期乐宣布正式升级为乐信集团，成功将事业版图扩展到年轻白领以及其他校外人群中。
2013年8月，获险峰长青（原险峰华兴）投资；
2014年3月，获经纬中国领投的近千万美元融资；
2014年12月，获得由DST、京东集团领投，贝塔斯曼等跟投的近1亿美元融资；
2016年6月，获得由华晟资本、共建创投（CoBuilder Partners）和国内大型保险机构领投的D轮亿级美元融资。
在短短三年间，分期乐累积获投约3.46亿美金，成为迄今为止获得投资最多的大学生分期服务商。
创业初期建立可复制的“地推模式”
为什么选择大学生分期的市场切入，肖文杰看中了两点：1.大学生有强烈的消费需求，但消费能力不足。2.且大学生信贷金额不大，只要愿意还都能还上。
“如果单纯从经济效益来考虑，现在大学生分期购物的性价比有点低，获取用户成本高、服务费赚不到什么钱，而且竞争比较激烈。”
肖文杰还曾在采访中表示，分期乐不会过分注重短期盈利，而是更看重用户规模和用户习惯的培养，看重大学生用户毕业后的成长潜力。目前，分期乐也开辟了白领和蓝领市场，这也是投资方看好分期乐的原因。
分期乐业务运营的关键是依靠地面团队进行业务扩展，模式的可复制性至关重要。2014年，广州的中国联通酝酿与分期乐合作，免费给分期乐提供店面，但肖文杰认为依靠地方资源进行业务扩展的模式不具备可复制性，最终拒绝了联通的合作请求。
在广州地推模式研究通过后，分期乐还研究出一本手册，所有地推人员按照手册操作，肖文杰甚至不需要手下地推人员去思考，其背后逻辑是，肖文杰已熟悉每个项目具体的流程。
比如依靠早期的灵活性，分期乐采用现金结账的方式在校园请了上万大学生发传单。肖文杰为发传单也专门研究了一套规则——甚至不同的地方有不同的策略。肖文杰说，有的地方阿姨每天早晨10点钟打扫卫生，分期乐发的传单都被阿姨扫走，分期乐就要求把每个宿舍作息时间，阿姨打扫卫生时间都记下来，以避免传单发送的失效。
这种地推模式不能轻易在大公司产生。一方面，大公司的财务流程需要开具发票才能发钱；另一方面是大公司求稳，对风险型的业务要充分认证和慢慢研究清楚才去行动。
2014年4月到6月，分期乐将广州的地推标准模式复制到上海、重庆、武汉、北京4个结点城市。此后地推团队帮助分期乐线下政策落实，风控管理及物流配送，5万地面部队依靠标准化作业流程平稳地运转，体现出超高的执行力水准。
基于自有数据的智能风控算法
2014年5个城市结点的建立使得分期乐的用户增长速度增快，2015年9月销售额单日破亿。用户数量的增长加大了风控难度，单纯依靠人工审核的方式不仅意味着公司人力成本的增加。更为严峻的是，当借款审批面临某个规则调整的时候，因为每个人的理解能力不同，很难在短时间内让所有审批员同时学会某一个规则，风险性大大增加，通过技术手段建立自动审批体系是大势所趋。
风控的最终目标要确保三点：
第一，用户是一个真实的人，做到 know your customer；
第二，有真实的消费需求；
第三，就是反欺诈，防止这种身份和交易过程是被人伪造或者存在诈骗。
为达到这三个基本目的，乐信集团独立研发了一套智能风控引擎“鹰眼” 。这套系统基于分期乐商城所产生的数据，因此要比从其他公司购买的外部大数据更精准。
除了消费数据以外，分期乐也基于行为数据进行分析。假如一个用户完成注册后，花了一周时间在平台上反复挑选后，才购买了一款产品，这就属于有“真实需求”的用户；而如果一个用户刚注册完成，就不假思索地购买一款高价值商品，其套现可能性就很大。这些交易行为，在分期乐的场景中可以捕捉，但传统金融机构不具备这个能力。
集团化后降低边际成本，实现规模化盈利
熬过了大学生分期服务商2015年的红海恶战，在2016年1月，分期乐通过资产证券化，在互联网金融领域拿到“逆天级”低成本资金，拥有了打价格战的核武器。
2016年的采访中，肖文杰表示“竞争最激烈的时代已经过去。”
2016年10月，分期乐宣布正式升级为乐信集团。从分期乐，又衍生出提钱乐、鼎盛资产，为桔子理财提供债权，建立起了自己的内部生态。（集团架构如下图，来自乐信官网）
乐信集团目前的商业模式本质是运营用户，在消费场景下和消费金融打通，一方面能通过渠道赚到电商差价，另一方面是商品分期的费用。商品利差和资金利差可以进行杠杆切换，这就给其定价策略带来了更大的灵活性。
创业四年，从单一业务到金融集团，本期圆桌会议分享人肖文杰，与虎嗅会员主要分享三件事：
1.找机会：创业如何找准切入点？用户场景怎么打造？如何找准合适的合作伙伴？
2.大数据：互联网金融公司如何利用大数据，管理风控、运营？
3.做决策：分期乐发展过程中的几次关键决策和背后逻辑。
聊什么？
主题：大数据如何驱动消费金融？
1.国内消费金融行业背景的变迁；
2.如何发现用户需求，打造用户场景？
3.大数据如何驱动运营和服务？
4.大数据如何重塑风控体系？
5.如何寻找合适的外部合作伙伴，营造场景？
6.分期乐发展过程中的几次关键决策和背后逻辑。
……
本次圆桌，召唤怎样的小伙伴
互联网金融、消费金融从业者、投资人
金融公司，对大数据风控等金融科技感兴趣的从业者
创业者
活动信息
时间：2017年5月16日（周二）18:30 签到
地点：深圳 南山（具体地址抢位后可见）
时长：2小时左右 19:00-21:00
形式：一小时圆桌主人分享；一小时提问交流
＃插播一则排队上线的虎嗅会员圆桌－5月活动预告
5月23日 （周二）19:00－北京－《知日》创始人苏静：如何打造分众文化产品
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