聚美“颜值贷”涉嫌向学生放款,到底是否违规?

聚美“颜值贷”涉嫌向学生放款,到底是否违规?

环顾目前的互金领域,称得上能挣快钱的业务,也只有现金贷了。不仅大量创业公司在做,一些与看似主业与金融无关的互联网公司也看上了现金贷业务,如猎豹移动推出了猎豹极速贷,暴风也推出了现金贷产品,还有消息称映客要推出现金贷业务。最近聚美优品也悄然上线了现金贷产品“颜值贷”。

 

推出现金贷无可厚非,毕竟在商言商,大家都想挣钱。不过聚美优品推出的“颜值贷”却引发了一些争议,被媒体爆出涉嫌违规向学生放贷。

 

“颜值贷”是什么?

 

据悉,“颜值贷”在聚美优品APP上线,宣称“现金借款、不等待,专为爱美的你提供的现金借款神奇”。此外还宣称安全便捷、10秒审核2分到账,灵活还款、最高借30万。在费率方面,聚美优品称“1000元借1天只用0.5元,日利率为0.05%(以实际借款利率为准)”。

 

聚美优品推出“颜值贷”选择与分期乐进行合作。分期乐相关人士表示,“颜值贷”是根据用户信用记录推出的一款产品,由乐信与聚美优品消费场景合作,并匹配外部银行资金。用户通过聚美优品消费场景,分期需求由乐信“鹰眼”风控系统审核后,进入鼎盛资产“虫洞”系统为其匹配银行资金。在乐信匹配给银行授信之前,“鹰眼”系统会帮银行进行第一轮风控筛查,基于聚美优品用户身份信息、消费记录等,通过筛查的用户,合作银行再进行审核放款。

 

近日,聚美优品创始人陈欧也发微博为“颜值贷”宣传,称新用户借款999元免息,设置一亿元借款鼓励金,并在评论中称“可以借钱去还其他钱,反正免息,钱也不是欧哥出。”

 

这与普通的现金贷产品没什么不同,互联网公司出场景,出数据,出技术,银行出资金。不过因为有学生群体获得借款,“颜值贷”引发了一些争议。据中国网报道,有广东某大学学生表示,在聚美优品上已借款999元。“颜值贷”提供的“分期乐服务协议”中也有多处条款涉及学生。例如,1.9款称取现服务显示,用户为在校学生,则借款资金的消费仅用于学习及工作用途。4.11款强调,如用户为在校学生,则用户保证用户根据协议进行借款的行为已获得父母等其他管理人的书面同意及担保,并知悉且授权平台或第三方查询使用用户第二还款方个人相关信息、向用户第二还款来源方核实相关情况。

 

对此,颜值贷回应称,这个是分期乐老版本的协议,是在相关规定出来之前的,但实际业务目前已经严格按照相关规定来进行了。协议近期已经安排更新。

 

向学生放款是否违规?

 

对于互金平台向学生放款的业务,监管部门已经明令禁止了。


6月,银监会、教育部、人保部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,通知指出,从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的,并根据自身存量业务情况,制定明确的退出整改计划。未经银监会批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。同时,银监会鼓励商业银行和政策性银行针对大学生合理需求研发产品,提高对大学生的服务效率,补齐面向校园、面向大学生金融服务覆盖不足的短板。

 

9月6日的教育部第七场教育金秋系列发布会上,教育部财务司副司长赵建军也重申,任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。同时赵建军称,为了满足学生金融消费的需要,鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。

 

聚美优品与分期乐作为互金平台,如果直接向学生发放贷款,肯定是违规了。如果是对接银行的资金,借款合同是学生与银行签订,银行负责贷后管理以及催收,则可能基本上符合监管部门提出的“网贷机构不得从事校园贷业务、鼓励银行推出针对学生的金融服务”的规定。


监管部门禁止互金企业发放校园贷,不过并没有明令禁止银行与互金企业合作,银行做校园贷业务,缺乏学生的相关信息,也需要从多种渠道获取大数据来辅助做信用判断,否则校园贷业务比较难持续开展。互金企业如果有学生的行为数据等数据资源以及数据建模分析能力,与银行进行合作,不失为开展校园贷业务的有益尝试。

 

对于银行与互金企业合作开展校园贷业务,银监会并没有规定业务细则。个人认为,向学生发放贷款,借款合同是学生与谁来签订,贷后管理尤其是催收由谁来负责,应当作为判断校园贷业务是否违规的重要考虑因素。


现在的现金贷业务,很多平台都是与城商行合作来放款,获客、风控、贷后管理、催收都是现金贷平台来做。银行只负责提供资金,并与现金贷平台就利息收益进行分成。如果以这种助贷模式开展校园贷业务,恐怕就背离了监管部门的初衷,毕竟如果从获客到风控再到催收都是互金机构在做,只是资金来源于银行,则既往校园贷领域存在的高利息、裸条借贷、暴力催收等监管部门关注的社会问题可能依然无法化解。

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