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滴滴刚刚获得支付牌照,还能在金融领域有所作为吗?

滴滴刚刚获得支付牌照,还能在金融领域有所作为吗?

作为移动出行应用,滴滴有大量的收付业务,线上支付通道却只有微信支付、QQ钱包、支付宝、招商银行一网通等,自身没有支付通道。这一局面正在改变,近日滴滴通过收购获得了支付牌照,滴滴支付或将正式出现。不过随着互联网金融的发展环境大不如前,滴滴想要在支付的基础上发展金融业务已经困难重重。


滴滴收购支付牌照


昨天(12月18日)晚间,上市公司高鸿股份(000851)公告称,央行已同意其子公司高阳捷迅转让北京一九付支付科技有限公司100%股份给新增出资人上海时园科技有限公司,双方已经订立股权转让协议,转让价格为3亿元人民币。交易完成后上海时园科技有限公司持有一九付100%的股权。一九付为持有第三方支付牌照的公司。

 

工商资料显示,滴滴出行科技有限公司为后者唯一股东。这样,滴滴终于通过收购获取了支付牌照。

 


在今年3月份时,市场上就有传言称,滴滴拟以4.3亿元左右的价格收购一九付,曲线获得支付牌照。收购只为牌照,不要业务。当时,滴滴方面回应称,出行是支付交易的重要场景,滴滴一直和支付行业合作伙伴保持广泛探讨和交流。滴滴将持续专注出行领域,并无进入支付行业计划。

 

不过从如今的现实看,当时的传言是靠谱的,不仅滴滴确实收购了一九付,而且从一九付的财务状况看,2016年还尚有2819万的营收,2017年1-9月,营收锐减至378万,可能是为了方便收购的达成,在主动缩减业务。资料显示,今年6月27日一九付牌照到期需要换证,当时未完成收购可能是为了换证的顺利,支付牌照续展的前半年不允许进行股东变更。



在滴滴获得支付牌照后,国内规模较大的互联网公司多数都通过申请或者收购的方式获得了支付牌照。阿里、腾讯等公司通过直接申请,较早获得支付牌照。京东也在2012年通过收购获得了牌照。近些年来,随着支付牌照的价值被越来越多的公司认可,行业内掀起了收购支付牌照的浪潮,2016年至今,已经有小米、唯品会、美团点评、国美等公司收购了支付牌照,恒大、美的、绿地等传统领域的公司也相继收购了支付牌照,支付成为发展金融业务的重要基础设施。目前有一定金融业务但还没拿到支付牌照的较大规模互联网公司就剩下了360、58同城、乐视等公司。


3亿元的交易价格,与当初传言的4.2亿的价格相比有不小的跌幅,可能与一九付的原有业务已经逐步停止有关。滴滴想要的只是个牌照。另外一九付的支付牌照业务类型只有一种,即互联网支付,并不包括移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与管理等类型。


滴滴会在互金领域有所作为吗?


对于滴滴而言,一九付牌照的获取,使其可以在支付方式中增加滴滴支付的通道,用户通过绑定银行卡,可以直接使用滴滴自身的支付,而不必调用支付宝或者微信支付。滴滴基于此,业务似乎有更多想象,如可以挂钩货币基金来使客户的零钱增值,可以基于支付通道和用户群体的需求做汽车后市场或者用户出行相关产品的网上商城,等等。不过从如今互金的大环境看,进入门槛已经很高,滴滴想要做金融业务难度很大。


互联网金融已经走过了野蛮生长的阶段,走进了监管的步调中,在“所有金融业务都要在监管之下,都需要持牌经营”的监管思路下,缺少业务与牌照积累的滴滴,能做的已经很少。


滴滴有一定流量,有大量的用户的出行消费数据,而约车行为也能在一定程度上反映信用水平,再利用第三方数据,基于数据分析做信用借款,是可选的思路,如果在一年前开始布局,滴滴可能已经形成不小的规模,甚至挣到不少钱。但滴滴起步较晚。


资料显示,滴滴于2017年8月14日在重庆注册了重庆市西岸小额贷款有限公司。注册资本5000万美元,法人为程维。据称已经有部分网约车司机已经可以申请贷款,金额在3000-5000之间。不过随着这类业务被严格限制,放贷规模、利率水平、风控模式、催收方式等都要在监管框架内,且随着ABS融资被并入表内,资金来源受限也比较明显,按5000万美元注册资本和重庆市小贷2.3倍的杠杆率计算,放款规模将比较有限。信用借款这类业务将逐步走出暴利局面,没有一定规模,很难形成可观利润。


为绑卡用户提供货币基金等产品也是一个思路。目前滴滴也已经推出了“滴滴金桔宝”,供绑卡用户进行余额理财。不过在这个领域余额宝一家独大,即使微信财付通也没有形成多大规模。滴滴的流量与客群积累无法跟微信比,在余额投资这个领域恐怕也难有作为。而且货币基金成了监管重点关注的对象,当下监管层已经关注到货币基金可能蕴含的流动性风险,以及可能给金融体系带来的冲击,开始淡化货币基金在规模排名中的作用,也让货币基金规模与风险准备金挂钩,并限制随意新发货币基金。互联网平台对接货币基金,潜在收益可能不大,还带来监管的关注,其实不算是个好生意。


与之类似的还有车险的销售。滴滴APP的“钱包”选项中,有车险相关的服务。滴滴本身可以覆盖到在滴滴平台开快车、顺风车的车主,但想要拓展到体系外的用户,就困难了。购买车险主要场景在4S店,线上平台还有蚂蚁金服、京东金融等大平台,即使是经常使用滴滴的车主,也会多方比价。


在二手车交易方面,滴滴自身缺乏场景,虽然在APP中接入了人人车的二手车交易,但人人车自己也在做二手车金融。


基于有车一族做车抵贷,似乎也是可选项,不过车抵贷对线下能力要求高,需要通过线下营业部进行获客、验车、风控、催收等环节。车抵贷龙头微贷网在全国有接近500家门店,相比之下滴滴在线下缺乏足够的资源。


总体来说,滴滴目前获得支付牌照,对业务会形成支撑,使已有的业务合规化,不过滴滴以往在金融领域布局不够深入、迅速,以至于现在要想发力金融,存在较大的难度。对于大多数公司而言,专注于主业,把自己擅长的事情做好,或许是更优的选择。

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