向融360、大家保两位互联网金融创业者提问

这恰是互联网金融圈内，时下正热议的“在巨头之外的细分创业机会”的典型。凯鹏华盈（KPCB）合伙人周炜、中欧教授龚焱给向两人提出的几个关键问题和讨论也比较有代表性：

 

 

方玉书：我们在这两年的创业过程当中一直没有断过跟这个行业监管部门的沟通，感受有两点：第一，他们的思维很开放，甚至现在的保险行业的主管部门已经具备了互联网的创新思维；第二，也是由于我们不断地给他们灌输和洗脑促成，首先告诉他们互联网是需要野蛮式的发展，其次强调市场在推动政策变革和效率提升的过程中扮演着重要角色，他们也默默地接受了这一点。所以最起码我们是看好这一届政府对于互联网的想法和支持的力度。

 

叶大清：我这边补充两点，互联网金融能够通过创新解决我们金融服务行业里一些落后的问题。我们的监管机构是比较开放且比以前要更主动，很多时候我们的监管机构很愿意跟产业界一起调研、琢磨一些模式、同时也参与一些风险的管控。

第二点是关于金融行业的特殊性，它毕竟是一个管制行业或者说是一个准入的行业，如果狭义的金融服务是牵涉到存款、贷款或者汇款那么你必须要跟金融机构打交道，而当牵涉到比较复杂的金融产品时，我们也需要跟政府打交道，这对于我们的产品研发、营销和品牌建设是很有益的。

关于竞争环境。

 

方玉书：我先谈谈抄袭。首先，大家保的模式纯粹是我们自己想出来的，大概过了半年或一年之后确实出现了好几家抄袭我们的公司，包括海外也有雷同。但那个时候我已经无法判断是抄袭我们还是纯属偶然。

 

我觉得竞争的问题是一个趋势的问题，你刚才讲同一样东西搬到中国可能是50%成功的概率，就是因为中国的土壤确实跟世界很多地方是不一样的。以保险为例，在日本最为发达，人均保单量是7张，美国是4张，而在中国是7个人里面只有一张，相比美国我们有几十倍的差距，所以刚才我讲的是一个底部。我们判断，如果有一个成长空间或在一个大趋势之下，竞争是会自然而然生成的，而没有竞争的态势也就是缺乏增长的潜力。

就目前而言，类比贷款，保险是一种冷竞争，现在我们叫得上名字的互联网保险的网站不会超过5家，但据不完全统计做贷款业务的有成百上千家，所以说贷款是一个强需求，而这是由中国这种贷款的决策和流程导致的，因为实际上大部分人是没有贷款资格的，且贷款利率又非常高，再加上一大堆的钱放在银行里面也无法干活。

我们讲一个题外话，保险是金融行业里面最屌丝的群体，但是不管是在过去还是在今天的互联网时代，保险都是服务意识和思维最强的行业。所以我敢拍胸脯说你们在大家保上面一定会感觉爽。

 

叶大清：我们决定把融360叫IIC（Innovation in China）而不是C2C，这是为什么？美国或者英国等成熟的国家没有一个融360这样的模式，道理很简单，在90年代互联网刚兴起的时候这些西方国家的金融服务体系已经成熟，消费者也具备成熟的贷款意识。但中国不一样，中国是一片肥沃但尚未被开垦的土壤，做零售的才短短十几年，且很畸形。鉴于我们的大行不去做接待，做的也只是一些小型的金融机构，而金融是我们国民经济的血管，老百姓和中小企业是大量的毛细血管，基于此，互联网金融是给我们的毛细血管充血的一个机会。我们想建立这样一个生态系统，将金融机构等资金提供方和资金需求方之间的距离拉近，我们颠覆的以往这套低效率的或者说是暴利的体系，让它更有效率更方便，所以这是我们的一个中国式创新。

 

关于风险控制。

方玉书：从平台层面或网站层面来看，我们现有技术架构的逻辑和融360是差不多的。而属于真正业务层面的风险控制不在我们的业务层面之内，因为他们的交易是在用户与保险公司之间的，也就是说，真正的风险以及教育客户的成本不在我们这里。

顺带一提，我们在信用体系下建立了一套丛林法：让保险代理人自己去认购客户需求，而不是给他们平均分配客户资源。这个认购里面会发生两个分叉出去，就是我花了钱但是无法成交，也就不会发生第二次交易。我们默认能达成交易的为优秀的代理人，我们把这个也算作大数据，几万个保险代理人在我们平台上面经过不断地洗刷剩下来这么几千个代理人，还是那句话，一定会让你爽。