阿根廷“支付宝”为何获腾讯投资?
2020-08-25 08:40

阿根廷“支付宝”为何获腾讯投资?

本文来自微信公众号:志象网(ID:passagegroup) ,作者:付饶,题图来自:视觉中国


Ualá是一个简单的产品。它的App界面像一个电子账本,主题背景是蓝色,色彩鲜艳的色块展示用户最近在各类别花了多少钱。跳转到其它页面,还可以给朋友转账、支付水电费,以及冻结卡片。


除了手机应用之外,它还有一张实体卡片,上面有万事达公司(Mastercard)的标记,还有卡号。在阿根廷消费者可以用它来支付3000多种服务,包括交水电费和网络购物。但它并不是一张银行卡,Ualá没有银行资质,也没有实体网点。从发卡、消费到客户服务,它都通过App完成。


阿根廷人口不到4500万,200万人拥有Ualá卡,其中70%的用户不到30岁。Ualá很可能会成为创始人说的 “颠覆金融机构认知” 的那个产品。


Ualá的应用界面/Ualá


在网络搜索“Ualá”,它的标签有“金融服务创企”“金融管理应用”“数字银行”等等,但这些标签都很难定义它。如果非要做个类比,Ualá更像一个发行了实体卡的简版支付宝。


2019年底,Ualá拿到腾讯和软银1.5亿美元的联合投资。截至2020年6月,Ualá的融资总额为1.94亿美元,在拉美科技企业中排名第三(Rappi和Nubank位列第一和第二)CB Insights预测,Ualá将可能在未来几年成长为独角兽规模。


这家标新立异的金融科技企业,创始人Pierpaolo Barbieri却毫无金融从业背景。近日,Ualá新业务负责人Maia Eliscovich接受了志象网专访,解码Ualá的高速成长之道。


在拉美融资最多的科技企业/CBInsights


“宁愿去看牙医,也不愿意去银行”


Ualá为何能够兴起?这离不开阿根廷的金融背景。


Ualá的创始人Pierpaolo Barbieri曾在哈佛和剑桥学习历史。熟悉金融史的他发现,阿根廷的金融体系只覆盖了少部分人。他曾在访谈中提到,“阿根廷对经济不稳定、通货膨胀、货币疲软并不陌生,这些都是阻碍经济发展的因素。对金融系统的怀疑,促使人们不参与金融服务。另外,银行手续费的成本高,导致阿根廷的现金经济特点。由于没有建立信用体系,对大多数人来说,获得贷款是很难的事情。”


“有一项调查说,人们宁愿去看牙医,也不愿意去银行。” Ualá的创新业务负责人Maia这样描述阿根廷人对银行的“厌恶程度”。


如此情况下,导致的结果是:一方面,一半人口都没有银行账户,信用卡渗透率也只有四分之一;另一方面,银行费用繁多,服务对象几乎都是富人。


自2001年阿根廷银行危机以来,对银行的不信任一直没有改观,直到移动互联网闯入千家万户。


在拉美电商巨头Mercado Libre、流媒体服务Spotify和Netflix相继进入阿根廷之后,电子付费的需求大增,现金的不便利性越发凸显。Barbieri 思考,如果传统的银行体系难以撼动,那为何不考虑用科技的手段,做出一个人人都能用的金融产品出来?


2017年10月,Ualá横空出世。它对用户没有经济门槛要求:只要在App界面注册提交个人信息,三天内就能收到这张预付卡片,给卡片充值之后,就能用于转账、交费和购物。所有的交易记录,都在App里一目了然。如果卡片丢失,还能一键锁卡。Ualá服务,一切都可以在App完成,并且没有交易费、管理费或最低存款额——一切完全免费。


因为免费和创新的服务,在2017年底,不到三个月时间里,Ualá就发出了超过3.5万张卡片,到2018年超过14万张,而最新的数字是超过200万张。阿根廷人口不过4500万,这说明Ualá用户渗透接近5%。如果以智能手机用户为基数,Ualá的渗透率已接近10%。


7年前中国的模样


2019年底,Barbieri在个人推特上宣布,Ualá获得腾讯和软银1.5亿美元的联合投资。至今,他依然置顶这条推特。



但早在2018年,Ualá和腾讯金融科技团队就开始见面。根据Barbieri说法,当时腾讯希望参投Ualá的B轮融资。但Ualá彼时还不了解这家中国公司,最后选择了高盛。后来,腾讯团队专门来到布宜诺斯艾利斯,Ualá团队也拜访了中国。经过一年多的相互了解后,双方拉入软银,最终敲定了1.5亿美元的C轮融资。


关于为什么选择腾讯和软银,Barbieri表示,彼此的“愿景一致”非常重要。


Barbieri认为,10年后,现金或将从社会中消失。而阿根廷当前银行体系必然无法支撑普惠型的金融服务。因为历史原因,拉美传统银行的服务对象一向是社会中最富有的人,他们可以获得信用卡、贷款、抵押贷款、信用记录,而那些没有那么多钱的人则无法获得这些服务。在银行无法获取一半人口的消费和信贷记录的情况下,必然需要新的力量来做这件事。


“这也是我们想通过Ualá改变的。” Barbieri称,这是他喜欢高盛、腾讯、软银这类大型国际投资者的原因,“他们相信这个愿景。哪里有合作,我们就在哪里建立联盟。”


除此之外,中国的金融支付成功经验,在Barbieri看来,“全世界范围都是令人瞩目的”,腾讯这样的投资方,必然也会在业务发展方面带来帮助。值得注意的一点是,当前的阿根廷和中国进入移动支付时代之前的情况非常相似:智能手机渗透率达到70%,而消费支出还是现金为主。


根据万事达卡的报告,2013年,中国约55%的消费支出是非现金支付的。这一年,中国的智能手机渗透率是71%。2019年,70%的阿根廷人口拥有智能手机,但超过一半的人没用过移动支付。


尽管投资刚过去半年左右,Ualá已经能体会到腾讯带来的帮助。新业务部门负责人Maia告诉志象网,腾讯非常坦诚地分享微信支付的经验,包括了微信支付的优先级设置、早期犯过的错误、几年来的定价策略等。“就像某个来自未来的人,告诉了你即将发生什么,如何做好准备。”Maia说,“因为腾讯的帮助,我们测试用户的风险小了很多。”


2020年2月,中国最早发现新冠疫情,而拉美则是在4月才开始爆发。两个月的时间差里,腾讯对消费方式变化的观察,也为Ualá提供了经验。


2020年初,Ualá计划大规模地推出贷款。但根据腾讯的建议,Ualá决定先推出分期贷款,意味着单笔贷款更小。4月初,恰逢新冠疫情开始在阿根廷爆发,Maia发现,随着国家封锁,旅行和国际消费很快下降,用户的消费预算也变了,金额更小的分期贷款在这个时期也更适应用户的需求。


实际上,疫情还把Ualá往前推了一把。最明显的改变,是Ualá支付的水电杂费金额增长了40%。同时,因为不需要线下面对面,申领Ualá卡片的人数也在增加。卡片充值既可以通过从他人账户转账,也可以通过阿根廷的本地账单支付网络RapiPago和PagoFácil来完成。


拿到过亿美元的“社会企业”


“我们现在没有盈利,在未来的很长时间也不会盈利。我们想要打造全新的金融机构概念。” Barbieri曾多次这么说。


相比目标为盈利的非银行金融机构,Ualá看上去更像一家社会企业。


创始人一再强调,Ualá的愿景,是在阿根廷普及金融服务,即“让没有银行账户的人也能使用金融服务”,并建立起数字化金融机构的新概念。


“我们试图做的是民主化的金融服务。”  Barbieri在The Bubble的采访中谈到,“以前,人们觉得银行就是一个实体的场所......现在,我们已经不再需要为办业务去跑银行、忍受表格和排队的麻烦。在手机上,我们可以操作任何交易,而且过程是透明的。”


在志象网的采访中,Maia 也多次表示,Ualá在当前和未来都不考虑盈利,也不考虑扩张到其它国家。她说,“我们专注给阿根廷来带金融普惠”。而且,也正是出于对Ualá愿景的认可,这位在耶鲁和麦肯锡学习工作过的年轻人才决定加入其中。


Ualá团队合影,创始人Pierpaolo Barbieri和新业务服务人Maia站在第一排中间/Ualá


Maia表示,Ualá之所以让人惊叹,是因为大部分银行服务体验都很不让人满意。她告诉志象网,她在美国时,使用的是一家知名银行的卡片,但她开户了两年,这家银行才开始主动向她提供消费记录。而且,这家银行从没有提供一键锁卡的服务。


Maia所在的新业务部门,工作目标就是“提升用户价值”。她提到,在麦肯锡做咨询时,她面对的问题总是“怎样卖出更多的产品”,而现在,她每天思考的问题是“怎样带来最好的用户体验”


在新冠阴影当下,在传统公司纷纷裁员降薪之际,Ualá依然在逆势扩张。Maia透露,Ualá目前已有超过400名员工,其中有许多人都是在新冠隔离期间入职的,“35%的员工还没有去过办公室。” 到年底,Ualá还计划增加到600名员工。


Ualá在布宜诺斯艾利斯的办公室/Ualá


事实上,在获得用户喜爱的同时,Ualá也在促使阿根廷整体的金融体系变革。过去三年,除了Ualá之外,还诞生了数字银行WiloBank、Brubank和Rebanking,跨国数字钱包Mercado Pago也进入了阿根廷。这些机构都以良好客户体验和金融普惠为目标,也在放出各种优惠补贴来吸引用户。


但Maia对Ualá很有信心。一方面,Ualá非常注重技术投入,400名员工中,约260名都位于技术岗位,便于快速迭代更新产品。另一方面,Ualá在一开始就极其注重用户体验。甚至,CEO本人每天都要回复用户的抱怨邮件。用户遇到问题时,也常常就在社交媒体上@Ualá,也会很快收到回复。


在用户申领Ualá卡时,他们的卡片会伴随一封CEO的信寄出,末尾还会附上CEO的个人邮箱。“人们从来没有见过这样的银行CEO,很多人写邮件来跟他抱怨Ualá,他都会回。”Maia说道。


正如Maia所说,这些科技公司习以为常的做法,曾经在阿根廷的传统银行看来是不可想象的。但改变确实正在发生:在科技的力量下,传统的金融体系正在一点点被撼动,取而代之的是更透明、更多选择、人人都能参与的金融社会。


给用户寄出的信,上面附有CEO的个人邮箱 /Ualá


本文来自微信公众号:志象网(ID:passagegroup) ,作者:付饶

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