总坏账8000多亿的P2P机构,终于归零了
2020-12-04 07:48

总坏账8000多亿的P2P机构,终于归零了

本文来自微信公众号:差评(ID:chaping321),作者:差评君,原文标题:《用资金盘打天下,坏账8000多亿的P2P要归零了》,题图来自:视觉中国


前几天,银保监会刘福寿在财经年会上表示,P2P 网贷机构已经完全归零。



各位差友对 P2P 应该不陌生。


前几年 P2P 的概念被突然炒火,各种各样的 P2P 机构遍地开花,甚至一路融到 A轮、B轮、C轮……


随后紧接而来的暴雷潮,更是让 P2P 的知名度更高了一些,乃至现在一切“ 归零 ”。有人可能会觉得这玩意早该消失了,毕竟 P2P 现在跟暴雷、庞氏骗局简直能划等号。


现在还有 8000 多亿资金没回收。



但其实,P2P 诞生时,是个真能为大家解决资金问题的好工具。这个世界上永远有人正需要借钱,有人正想把钱“借”投资出去吃利息。


理论上来说,他们去找银行就完事了。可对于个人来说,从银行口袋里掏出钱来并不容易,贷款要求多、审核严。找民间借贷?利息又太高……


于是有人就想到去做 “ 红娘 ”,给这两批人牵个线。


让他两以高于银行借贷,低于民间借贷的利率完成借款交易,而 “ 红娘 ” 从中抽成收取服务费用,实现三赢,这也就有了 P2P 。



线上 P2P 最开始诞生于 2005 年的英国,2007 年前后传入中国。


最开始,搞 P2P 的就是纯照搬国外的模式,只做小额信贷的中介平台,不参与借款,也不对投资人的投资兜底。很容易想象,这玩意没太大搞手……


虽然有钱赚,但是风险太大了,将来借款人不还了,本金都回不来。


到了 2009 年前后,有个聪明人想出了解决办法:平台垫付本金。这块当时做的比较出名的机构叫红岭创投。他们拉上了担保公司一起玩。


由担保公司对借款人的信息进行审核,审核后授予一定的信用额度,借款人基于额度借款。


如果想要更高额度,那就提交更详细的信息,甚至是资产抵押


一旦借款人逾期,由担保机构/担保人先掏钱垫付本息。


当然也不是白还的,担保者会拿走投资人的债权,后面借款人再还钱,本金、利息、罚息等就归担保者所有。


稳赚不赔的玩法瞬间打动了大家的心。为平台拉来了不少用户。



可能是一招还不够,P2P 平台还想出了一个骚操作:风险备付金。


说自己先提计了一部分利润、募集资金作为备付金,如果项目逾期就提前支付给投资人,给投资人双保险。是不是听起来很靠谱?


但背后 P2P 机构到底有没有存这笔钱,有没有银行进行监管,普通投资者谁知道呢?


到这里,事情已经变味了,原本平台做个信息中介就完事,现在有了赔偿的机制,平台要承担借款人跑路的损失了!


随着时间的推移,2012 年前后骚操作的负面作用开始反噬,有了一些有趣的新闻。


推出贷款回购计划的拍拍贷,有了赔偿的压力后开始催收,往网上曝过逾期的用户信息。



还有跟银行买信用信息翻车的。



但这些负面新闻并没有对 P2P 行业造成根本性的影响,高收益、低风险的 “ 事实 ” 蒙蔽了用户的双眼。


P2P 平台们继续狂欢,不断发挥自己的创意,搞出了自融盘、长贷短借等骚操作。




所谓自融盘,就是平台发标为自己融资。


通过提供虚假的借款公司、借款人,做虚假的借款项目。投资人的钱最后都进了平台手里,然后再做其他操作,比如以新还旧等。


就这样 P2P 在扭曲的道路上一路狂奔,到了 2015 年,网贷平台突破 3500 家,P2P 行业进入高潮。


图片、数据来源:网贷之家


同时,也逐渐从纯中介平台变成了一个披着互联网外衣的问题平台。至于是什么问题嘛……让我们看看中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆的说法。




这段话大概是这么几个重点。


首先,P2P 平台不像银行,它们统统都没有资本金,钱都是从个人用户募集而来,没有兜底能力。


民营银行的注册资本通常要求为实缴资本


其次,也没有银行那样的风控和尽调能力,贷款对象是没有信用背景的网民,借出钱的风险是不可控的。


最后,P2P 不像银行那样正规,有完善监管,出事了要么趴到坏账,要么卷款跑路。


2015年就有频繁爆雷的报道


在面对资金链断裂的烂摊子时,大部分机构选择把自己变成庞氏骗局,以新还旧。一来是根本没有能力收拾资金缺口,二来很多人发现,这样来钱可比正经赚钱快多了!


2015 年开始 P2P 陆续公司爆雷,2017 年、2018 年迎来了两轮暴雷潮。到了今年被要求归零,差评君觉得完全在情理之中。


喏,现在银行等正规机构对个人、小微企业的小额贷款也慢慢做起来了。



传统金融行业的风险控制系统是非常成熟的,能够有效的规避坏账等风险。正规军下场可比这些不成熟的企业要好使多了。‍


你可能会想,为啥银行不早出手呢?


因为原本做这件事情就很麻烦,有点吃力不讨好的意思,而且当时监管也不到位。而现在……政府注意到了这一块,要扶持业务上正规,帮助小微企业有一个健康的融资环境。



P2P 也到了退出历史舞台的时候……回望整个历程,P2P 从一个原本让三方共赢的金融工具,发展到一地鸡毛,让无数投资人血本无归,令人唏嘘。但工具终究只是工具,并没有好坏之分。


真正让它陷入现在这个境地的,是人性中贪婪的那一面,是出借人对利息的贪恋,对风险的忽视,是平台方的欲壑难填。


至于借款人?在 P2P 后半段的故事里,哪还有什么借款人呢?


参考资料、图片来源:

1. 微博:@财经网

2. 南京建邺警方

3. https://wenku.baidu.com/view/384c55365a8102d276a22f2a.html

4. 《红岭创投网站服务规则(HL2012版)》

5. 每日经济新闻《拍拍贷曝逾期用户信息 P2P催款或涉侵权》

6. 新京报《江苏银行陷泄密门》

7. http://www.gov.cn/xinwen/2019-07/16/content_5409982.htm


本文来自微信公众号:差评(ID:chaping321),作者:差评君

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