本文来自微信公众号： 凤凰WEEKLY财经 ，作者：王晓旭，原文标题：《借钱被扣「砍头息」，催收问：「欠钱吃得下饭吗？」》
“我在‘臻有钱’上前后有4笔借款，三笔都被扣会员费。算下来利率基本都在35%、36%左右。”
近日一名用户向《凤凰WEEKLY财经》反映，自己于2025年5月至8月间先后在哈啰旗下的借贷平台发生4笔借款，分别为10000元、9500元、9500元、4000元。其中，三笔均在到账一小时内就被扣除会员费，10000元借款到账后扣除586元，9500元借款到账后扣除556元，4000元借款到账后扣除234元，扣除费用均为会员费。此外，每月还款时，“担保费跟利息、担保咨询费，都是算一块的，也分不清。”该用户称。核算后四笔贷款的实际年化利率均在36%左右，分别为35.96%、35.93%、36.07%、35.94%。
“这种到账立马变相扣除费用就是‘砍头息’。”一家国企的高级会计师告诉记者，对于资金的时间价值来讲，借贷者就享受不到这笔会员费带来的价值。她补充道，“砍头息”是一种隐蔽且违法的收费方式。
《凤凰WEEKLY财经》先后多次拨打“臻有钱”平台客服电话，对方均称将于两小时内予以回应。但截至发稿，并未得到答复。
实际年化利率约为36%？
哈啰臻有钱是哈啰旗下的金融信息服务平台，于2019年上线，至今已运营6年。
依托哈啰APP的用户流量，平台采用助贷模式，为用户与持牌金融机构提供信贷信息对接服务。根据平台页面公开信息，截至当前，臻有钱累计放款规模已突破1000亿元，服务用户超1.3亿，合作金融机构超100家，可提供最高30万元的循环借款额度，宣称最快30秒放款，综合年化利率区间为4.9%-24%（单利）。
另据一名用户向《凤凰WEEKLY财经》反映，自己于2025年4月借款1500元，分12期还款，前11期每月固定还款150.24元，最后一期还款156.4元，合计还款1809.04元，其中仅担保费一项就达103元多，将利息与额外费用合并计算后，表面看利率为20.6%，但实际年化利率约为36%。
“除了利息，他们还收担保费、各种杂费，加起来综合利率早就超过24%了。”该用户称。
为何平台宣传利率与用户实际承担利率差距悬殊？一是还款方式上，等额本息等分期还款中，借款人实际占用的本金逐月减少，但一些平台宣传利率常按初始本金计算；二是附加费用，除了利息，还可能包含服务费、担保费、会员费等，这些都属于借款成本。考虑这些因素，按“内部收益率（IRR）”核算的实际年化利率，才能真实反映综合资金成本。
北京京本律师事务所主任连大有律师对《凤凰WEEKLY财经》表示，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第25条、第29条的规定，以合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍为上限，2025年4月一年期LPR约为3.1%，四倍即约12.4%，而本案中，36%的年化利率远超司法保护上限，属于高利放贷行为。
“如借贷平台通过诉讼要求偿还借款的，对于超过LPR四倍部分的利息，人民法院不予支持，借款人有权拒绝支付或请求返还已支付部分；若平台通过‘服务费’、‘管理费’、‘咨询费’等名义变相抬高利率，法院可将各项费用合并计算为实际利率。”连大有说。
2017年最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知规定，“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”
“欠这点钱还吃得下饭吗”
除高利息、多项附加费用问题外，暴力催收是用户投诉的另一核心问题。
有用户表示，仅逾期几天，就会遭遇高频次催收骚扰。一天来电可达十几个，甚至晚上八九点仍持续拨打，催收电话可正常呼入，用户回拨却无法接通。催收人员多次使用威胁性言语，声称“欠这点钱还吃得下饭吗”，扬言联系村干部、上门催收、发送法律起诉文书，虽未实际实施相关行为，但已对用户正常生活造成严重干扰。
另有用户称，“不知道他们哪里弄来的亲友电话，会给同事、亲友发短信。”
受访者提供亲友收到的催款截图
连大有表示，高频骚扰的行为，首先了违反《治安管理处罚法》的规定，即采取多次发送侮辱、恐吓信息，干扰他人正常生活；回拨无法接通（呼入限制）的方式，说明催收方刻意规避监管，主观恶意明显；可以对相关人员处5日以下拘留或500元以下罚款；情节较重的，处5-10日拘留，可并处500元以下罚款的行政处罚。
“这种非法获取借款人通讯录、亲友联系方式，属于非法获取公民个人信息的行为。”连大有说，可能涉嫌触犯《刑法》规定的侵犯公民个人信息罪。若信息数量达到"情节严重"标准（如通讯录50条以上），则可能要被判处承担三年以下有期徒刑或拘役等。
金融监管总局2024年底印发的《小额贷款公司监督管理暂行办法》的通知中明确，禁止采取暴力、威胁、侮辱、诽谤、恐吓、跟踪、骚扰、误导、欺骗等手段实施催收。
《凤凰WEEKLY财经》了解到，涉事用户还面临维权困难。
有用户还清欠款后，在平台APP内无法获取结清证明，页面显示“暂无可获取内容”；用户就违规收费、暴力催收问题向平台客服投诉，仅得到“1至3个工作日回复”的答复，截至采访时仍未收到有效处理结果。该用户表示，“臻有钱平台都是人机客服，人工客服我找不到。反正用完一次我再也不用了，其他借贷平台没有这么暴力。”
截至发稿，在黑猫投诉平台，已有11214条关于臻有钱平台的投诉，涉及担保费、担保服务费等不合理收费、高利息以及暴力催收等问题。