房贷大幅“降息”15个基点,和你没半毛关系?
2022-05-21 08:44

房贷大幅“降息”15个基点,和你没半毛关系?

本文来自微信公众号:三折人生 (ID:Ezhers),作者:三折人生,头图来自:视觉中国




央行授权全国银行间同业拆借中心公布,最新LPR报价为1年期3.7%,5年期以上为4.45%。



其中,5年期以上LPR大幅下调15个基点,创最大单次降幅!



别急,要说清楚这个问题,我们要搞懂到底什么是LPR。



LPR被称为贷款市场报价利率,目前LPR定价机制采用公开市场操作利率加点的方式。



可见,LPR是与公开市场操作利率挂钩。



那公开市场操作利率是多少呢?


在这里,公开市场操作利率主要是指MLF利率。


MLF全称中期借贷便利,你可以简单理解为央行向符合一定条件的银行提供贷款的利率。



根据读音,MLF被戏称为麻辣粉。



下面我们就说说大致流程:LPR不是央行直接发布的,而是由18家报价银行报价算出来的。


这18家银行都是具有代表性的商业银行,是通过考核选出来的。



首先,18家报价银行在MLF基础上加点后得出LPR初始价格。



这里各报价行的加点幅度主要取决于各家银行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。



然后,将各报价行报出的LPR初始价格,剔除其中最高和最低价格,剩下16个报价。



最后,把上述16个报价用算术平均可以得出LPR。



LPR一个月公布一次,发布时间为每月20日的9:15。


每个月LPR利率可能升可能降。



本次5年期以上的LPR降低了,我们再回到开头的问题:



银行新发放商业性个人住房贷款利率,都是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。



而且最近的新政,对于首套房个人房贷利率还会更低点。



不管怎么说,如果你选择浮动利率,那么你的房贷利率确实会和5年期以上的LPR挂钩。



虽然LPR降了,但如果你已经买了房交了房贷,那么你的房贷利率并不是立马降。


你可能认为的房贷利率变动像下面这样:



但是,房贷利率调整不是你想象的这样,是有要求的。


我们在办理房贷的时候,需要与银行协商,约定好利率重新定价的周期。



重定价周期最短为1年,这时候每1年都只能调整1次贷款利率。



调整的时间一般定在每年1月1日或者贷款合同生效日。


到了重定价的这一天,你的贷款利率调整为最近一个月公布的LPR利率,再加上点。



对于存量贷款购房的客户,如果重定价日并不在近期,那么这次降低LPR,并不影响你目前的房贷利率,该交多少还是多少。



别急嘛,该来的总会来的,你的重定价日也不远了吧?


正文完,以下为彩蛋时间:








本文来自微信公众号:三折人生 (ID:Ezhers),作者:三折人生

本内容为作者独立观点,不代表虎嗅立场。未经允许不得转载,授权事宜请联系hezuo@huxiu.com
如对本稿件有异议或投诉,请联系tougao@huxiu.com
正在改变与想要改变世界的人,都在 虎嗅APP