本文来自微信公众号： 非严肃De说 ，作者：梅花十三
2025年，中国的出生人口仅有792万，从几年前的900多万新生儿，直接跨过800万的区间，降到新中国成立以来历史最低。
这个数字是什么概念？当前正年富力强的职场主力军80、90后，出生在每年约2400万新生儿的高点，而我们的下一代，出生人口仅有不到1/3，我的第一反应是，以后年轻人这么少，退休后的养老金谁来交？
再一看全国养老金的缺口，2024年已经超过了1.4万亿，当下职场牛马们加班加点缴纳的社保，能否在三十年后兑换一份体面的退休生活，更是要打一个大大的问号。
对老龄化社会和养老金的担忧，不只是在中国存在，在高税收、高福利的德国，对养老体系的怀疑也逐年攀升。德意志银行不久前发布的“2025养老保障报告：德国人如何看待养老金”(Altersversorge-Report 2025:So blicken die Deutschen auf die Rente)，戳中了普遍的社会焦虑，可以作为未来养老的社会样本和参照。
这份报告通过调研机构Civey收集问卷，受访者为3200名18-65岁的德国公民，并在16个联邦州中分别进行了200次访谈，覆盖各收入阶层和群体，精准描绘了当前德国民众的情绪画像。
01怀疑、恐惧：一场系统性的信任危机
德银上一次发布养老金报告是在2019年，当时已有70%认为法定养老金未来只能提供基本保障。2025年这一比例上升至80%，绝大多数人不再期望仅靠国家养老来维持自己的生活水平。
这种悲观不仅来自未来能领取多少养老金，更是来自对养老金系统支付能力缺乏信任。83%的受访者认为养老系统无法长期可靠运行，相对于2019年的54%增长了32个百分点，在短短几年内出现急剧的信任丧失。
超过一半的受访者认同，“养老保障这个话题让我感到恐惧。”这种担忧在年轻人中更为强烈，18-29岁年龄组的比例达到58%，在中年组也超过一半。只有在65岁以上的人群中，恐惧感才明显下降（40%）——这代人在经济更稳定的时期拥有更好的退休保障。
报告认为，如果养老金这样一个核心的社保体系失去了信任，也会削弱民众对国家行动能力的信任。在德国，公共机构的可信度多年来明显下降，对年轻一代来说，上几辈人对于繁荣和稳定的承诺正在渐渐失效。
所以，这早已不是领多少退休金的问题，而是对国家机构的基本信任问题。
02代际公平作为核心议题
绝大多数受访者（64%）认为当前养老政策并不公平，年轻一代在现有体系中处于不利地位，他们缴纳的金额将多于未来领取的金额。近一半人——尤其是年轻人自己（66%）和高收入家庭（69%）认为应该减轻年轻人在缴纳养老金方面的负担。
同时，德国人对促进代际公平的改革持开放态度，改变现状的意愿也很强烈。四分之三的人赞成能开发促进代际公平的新模式。出乎意料的是，即使在65岁以上的退休人群中，也有65%的人赞成；在30至39岁的人群中，这一比例接近80%。因此，分摊压力的理念在各个年龄层中比通常认为的更具吸引力。
在养老金改革和国家机构信任重建过程中，代际公平的理念是一个重要切入点，它将道德责任与经济现实联系在一起。
如何实现代际公平？35%的人赞成实施超过现存基础养老金规定的"最低养老金"，32%的人希望拓宽养老金系统的融资基础，例如将个体户和公务员也纳入其中。
03个人责任意识增强
越来越多的德国人意识到，他们必须为自己的养老做点什么，而不能仅仅依靠国家养老。但这不意味着，个人养老是与国家养老是对立的模式，而是必要的补充。
但现有的个人养老金工具过于复杂，不易理解。德国联邦政府推出了数字化养老金，只有1/3的受访者听说过，其中只有13%的人用过，说明哪怕精心设计的养老工具也没有得到广泛普及。大部分德国人渴望更加透明的信息，以及更加简易的获取途径。
德国人希望采取行动，但他们需要方向：一个定义明确、易于获取的私人养老保险系统。
他们明确拒绝普遍性增加负担，例如将退休年龄提高到70岁（目前最高退休年龄为67岁），绝大多数的受访者否定这一提议，不分年龄和收入，这一点，职场人都感同身受。
但是，如果能提前退休，很多人愿意缴纳额外养老金，为了对退休时间点有更多的自主权，他们可以接受财务上的额外负担。
具有明显增值的模式受到了广泛的支持，如60%的人认为“早期启动养老金”（Frühstarterrente）是一个公平且易于理解的工具。这个模式设想国家从孩子6岁起至成年，每月向其个人养老保险账户存入10欧元，成年后可以继续进行私人储蓄——这个政策将激励人们为自己的保障承担责任，并将尽早引导年轻人进入私人养老保险和资本市场。
04高认知，低行动
“老无所依”的恐惧是德国民众一种普遍存在的情绪，但这种恐惧对不同人的影响不同：对一些人来说，它是尽早关注此事的动力，对许多人来说，它导致了不确定性和拖延。调查显示，尽管绝大多数人已经明白不能将养老完全交由政府，采取行动的仍然是少数。只有14%的人进行了全面的私人储备，38%的人有一些少量储蓄。
30岁以下的年轻人有一大半目前没有做任何准备，可能是手头紧张，也可能是还没考虑这个问题。此外，性别之间也存在行动上的差异，23%的女性没有养老储备，且未来也不打算这么做，男性的比例为19%。相反，进行全面储备的男性比女性多5%。
这点很值得关注，因为女性晚年贫困的几率高于男性，原因包括收入较低，从事兼职工作或职业中断。实际上，女性需要比男性更积极地进行个人养老规划，但目前的结果并非如此。
高认知与低行动之间的差距，是因为许多人感到力不从心、资金不足并且没有方向。因此，问题不在于个人承担更多养老责任的意愿，而在于具体的操作路径。相当一部分人希望在财务决策方面得到更多帮助（56%），在选择养老产品时，优先考虑的不是收益或风险，而是可理解性（47%）、安全性（57%）和可规划性（38%），之后才是灵活性（23%）和收益。
这对国家和私人养老保险从业者来说是一个巨大的机会，只需要提供更有针对性的信息宣传活动、易于理解的产品以及针对目标群体的咨询。特别对年轻人而言，需要告诉他们养老保障不必从大额资金开始，即使是小额、定期的款项，随着时间的推移也能产生显著效果，并为坚实的养老保障奠定基础。
看完这份德国人的“2025养老焦虑报告”，被戳中了。老有所养、老有所依是人年轻时奋斗的目标，也是一份用前期投入的劳动换来的晚年保障，而当这份期待变得模糊不清，甚至让人恐惧地不敢去想，社会运行的活力将减退，人们对前景充满悲观情绪。
除了期待庞大的国家养老体系慢慢变得完善，个人也要早做打算，在年轻时为自己的养老做长期储备，从几十、几百块钱存起来，在时间的加持下，也会有积少成多的意外收获。