作者 |纪中展-随行灯塔创始人
头图 | AI生图
上周四举行的随行灯塔人物栏目，鼎源万家创始人陈朔把整场分享拆成四段——先讲帮助客户给员工做过哪些创新福利，再讲如何把保险嵌进企业的用户产品，接着聊他们把“服务性产品”做成可迭代体系的心得，最后回到创业者本身：在老龄化和消费降级时代，怎样获得可靠、可负担的健康保障。
他讲的并不是“保险知识”，而是一套ToB产品经理的做法：从需求出发、模块化拼装、可持续定价、长期运营，再反过来用数据校准。
陈朔是谁：一个“早生20年的90后”，但干了30年保险
陈朔自我介绍很有画面感，喜欢户外，向大家展示的照片是登山时的自己，充满了积极向上。
他是70年生，但自嘲是“早生了20年的九零后”，MBTI测试还被说“不适合当1号位”的ISFP；他学法律出身，95年研究生毕业入行保险，到现在从业30年，创业到今天已经22年，没背景、没股东、没融资，靠有机增长在细分领域站住一席之地；
这段信息为什么我要写出来，因为很重要，你会发现正常分享他讲的所有“创新”，都不是靠概念，而是靠长期在现场吃过亏、算过账、背过结果之后形成的判断。
父母医疗险怎么诞生：源自滴滴，员工太年轻，保险反而要先保父母
陈朔最出圈的项目，是“员工父母医疗险”。起点在2015年和滴滴的合作，那时滴滴正是快速扩张期，开始关注员工幸福，管理团队意识到滴滴员工平均年龄很年轻，“给员工买保险”之外，还需要给员工父母提供保障，让这群不在父母身边，但最挂念父母的同事们有更安定的后方。
陈朔当时的判断也很“产品经理”：理论上都是人，能不能保的关键不在“能不能”，而在风险怎么定价、产品能不能长期可持续。他们用半年时间打磨、与保司反复沟通，把第一版落地。
上线节点也很巧，就在司庆那天发布，上线后一炮而响——不仅拍了感人又活泼的视频出圈，在互联网行业和保险圈影响都很大。
陈朔提到一个后来被无数人转述的细节：虽然历经10年，但滴滴内部一直觉得“最好的福利就是这保险”，不是爆款产品，而是长红产品。
为什么“父母险”这么硬：不是情怀，是供给缺口
陈朔把逻辑说得很白：站在健康风险角度，父母的保障缺口最大——老年人生病概率更高，一旦发生往往是大额支出；而现实里靠个人给父母买保险很难：年龄上去、体况复杂，常常不可保或限制多，投入产出也不理想。
所以他设计的企业版父母医疗险，核心是“放开限制”：他描述为——父母年龄、有无社保、当天身体状况都不作为门槛；甚至“今天住院、明天生效”，生效后的费用就能按规则覆盖；保障水平、免赔、赔付比例可以按企业预算上下浮动。
更关键的是，他把这件事从“保险公司产品”里解放出来：个人保险确实更多是保司主导，但企业端从全球规律看更像可定制的企业金融服务——可以按企业需求量身定制。
他们的生产方式是：把保障条款当成模块，一条条拼成“整车”，先与客户达成协议，再去找保司谈价格与承接落地。
保险不只给员工，也能给“企业的用户”做保障
陈朔给了两个生命科学/大健康行业的案例，核心是同一件事：用更高频、更容易被理解的“保障”，去托举一个低频、陌生的新产品进入市场。
1、脐带血库：20年前脐带血刚进入市场，认知低、频次低；创始人觉得要找一件“认知更强、频次更高”的事带一把，于是想到把保险与脐带血打包。他们与客户共创了“能管18年”的少儿住院医疗保险，既帮助产品打开市场，也增强用户接受度。
2、基因检测：近10年的妇产场景升级，抽外周血做基因缺陷筛查；行业也想到用保险解决用户的核心担忧（检测阳性怎么办？万一漏检如何补偿？），他们与客户一起创造了相应保险方案，并随业务迭代同步升级。
听起来像“营销”，但本质更像产品结构：把风险与承诺产品化，让用户敢用、愿意用、用得安心。
ToB类的服务性产品怎么创新？答案是“跟标杆客户一起做”
陈朔说参加随行灯塔-标杆去杰克缝纫机时受到了触动，ToB的产品创新，很多时候不是闭门造车，而是联合大客户一起开发。他强调创新的原点往往来自客户真实的管理/业务需求，客户先提出想法，他们把它完善成可落地的产品。
他把鼎源万家的产品创新飞轮命名为 SCALES，并重点讲了几步：
1、先拿到标杆客户的业务需求：哪怕原型粗糙，只要来自标杆客户的真实需求，就不会出现“开发半天却没人用”；
2、与标杆客户共创原型后，再找保司承接落地，他把保司比作 OEM/ODM——负责把“原型”承接成可交付；模块化拆解、配置化组合：既不可能完全卖标品，也不能每单都纯定制；
3、要把产品拆成模块，用配置化方式满足差异需求，商业上才可持续；
4、规模化后再反哺迭代：起量后用更大市场反馈去优化模块，强化产品。
你会发现，这套方法对很多灯塔伙伴都通用：不管你卖的是“实体产品”还是“服务产品”，都在做同一件事——把经验变成可复制的结构。
创业者别只谈增长，也要谈“自我关爱”
陈朔说过去这些年他见过太多的“生老病死”，甚至认识的创业者“阵亡”也有了双位数，所以他想留一点时间聊老龄化、消费降级的时代，创业者和核心团队怎么获得可靠、可负担的健康保障。
随行灯塔主理人宁静提问“老板如何给自己更合理安排”，陈朔给出一句非常务实的结论，如果是医疗健康类保障，通过企业名义去动员组织安排，往往比个人单独买更高性价比——同样的钱，可能还能顺带解决团队伙伴的一部分问题。
当然他也提醒，过去的福利多是“企业大包大揽”，但对创业公司来说，照搬旧做法可能会变成长期负担；重大风险类保障企业应该承担，但在健康医疗上，他更倾向于企业发挥组织动员作用、费用由企业与员工共同承担，比例可谈，但性质上要共担，才可持续。
在最后，他送给灯塔伙伴两句“创业老兵寄语”
当宁静追问“22年创业心得”，陈朔最后讲了两点把整场分享从“产品”拉回“人”：
第一句是“三好创业”：自己好、家庭好、企业好——精气神好，比短期数据更重要。他还引用一句很带劲的话：“一分精神一分财，十分精神财自来。”
第二句回到一号位本职：对创业者来说，最重要的是做好每个月、每年那几个关键决策；而决策质量，很大程度取决于你当下的状态。
这也是这期人物的价值：周四的晚上，你以为你来听保险，最后听到的却是——把保障做成产品，把产品做成体系，把体系交回到人的状态。
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