做退休计划时最常犯的10个错误
2022-12-17 20:33

做退休计划时最常犯的10个错误

本文来自微信公众号:巴伦周刊 (ID:barronschina),作者:布雷特·阿伦兹,编辑:郭力群,题图来自:视觉中国


每个人在为自己的晚年生活做计划时都会犯一些错误,但哪些错误是最糟糕的?哪些是最常见的?哪些是所有人都需要警惕的?


资管公司Natixis最近对理财规划师进行的调查发现,他们的客户最常犯的错误有10个,对于想知道自己做得怎么样以及需要哪些改变的人来说,可以以此作为参考。 


1. 低估通货膨胀的影响(49%的理财规划师提到了这个错误)。2022年目前为止,标普500指数下跌了17.5%,但如果按实际购买力衡量的话,这一数字要残酷得多,为22%。我们不能只看“名义”回报,也就是不考虑通货膨胀的回报,而是要看剔除通货膨胀的“实际”回报。假设每年的通货膨胀率平均为3%,那么在25年的时间里,1美元的购买力将下降50%。


2. 低估自己的寿命(46%)。你的存款也许可以维持10到15年,但是30年呢?新泽西州卢瑟福的理财规划师莱斯利·贝克(Leslie Beck)说,这是她的客户最常犯的错误。 


贝克说:“当我告诉客户我是按他们活到98岁来做规划时,他们总是笑着说:‘莱斯利,我可活不到98岁!’但我总是会对他们说,我已经有一些客户活到了90多岁。” 


马萨诸塞州列克星敦的理财规划师乔治·加利亚迪George Gagliardi)指出,夫妻也倾向于低估两人中的一人能活多久。他说:“对于一对65岁的夫妇来说,丈夫活到83岁、妻子活到86岁的可能性大约是50%。然而,他们中至少有一人有50%的机会活到90岁,夫妻们需要为他们可能活得比想象中长得多的可能性做好计划。” 


3. 高估投资收益(42%)。Natixis的投资者洞察中心(Center for Investor Insight)负责人大卫·古德塞尔(David Goodsell)说,储蓄者普遍遵循“你需要100美元才能退休”之类的经验法则,而没有仔细研究他们的实际退休收入。他指出,即使你有100万美元,根据所谓的4%法则(4% rule)每年也只有4万美元。计划退休不能只关注你希望自己在65岁时应该有多少钱,这意味着你要计划好以后每年需要的收入——这是一个更复杂的计算。 


4. 投资过于保守(41%)。洛杉矶的理财规划师肯尼斯·沃尔策(Kenneth Waltzer)说,这是他在客户身上看到的最大错误:在投资组合中持有太多现金或存款,而在长期投资(主要是股票)上的投资太少。是的,那些持有现金、存单和存款的人今年正沾沾自喜,但这是罕见的一年。从历史来看,股票在20年时间里带来的平均回报是3个月期美债的6倍,二者的平均总回报分别为略低于600%和略低于100%。 


5. 设定不切实际的回报预期(40%)。接受Natixis调查的理财规划师称,他们的客户平均期望获得17.5%的回报率。祝你好运,即使是100%美国股票(标普500指数)的高风险投资组合,长期平均收益率也只有6.8%。对于60/40股票和债券投资组合来说,这个数字还不到5%。 


6. 忘记考虑医疗成本(39%)。加州里彭的理财规划师丹妮尔·缪拉(Danielle Miura)说:“退休后,医疗保健不是一笔小开支。”她说,这是客户容易忽视的最大问题之一。根据富达的估计,“2022年退休的65岁夫妇平均需要31.5万美元来支付未来的医疗成本。”虽然基本医疗保险部分免费,部分价格合适,但对于大多数65岁以上的人来说,仍然需要处理自付费用,比如免赔额、共担额和共同保险等。 


7. 不了解收入来源(35%)。Natixis的古德塞尔说,过去退休依赖的是养老金、储蓄和社会保障,如今,在私营部门几乎没有人有养老金,另外两项能支撑你退休吗?许多人犯的错误之一是过早领取社会保障金,那些等到70岁才领取的人每月领取的保险金比62岁开始领取的人要多出近80%。一些人可能不太在乎这个,但对于许多80岁以上的人来说,这一收入来源可能是一种“必需品”。


8. 过度依赖社会救济金(33%)。美国社会保障局报告称,退休人士每年平均获得的社会救济金为2万美元。在65岁以上的人群中,大约五分之二的人获得救济金至少占到他们收入的一半。与此同时,即使是更富裕的人也可能没有意识到,医疗保险不会覆盖他们在养老院的长期生活,在医疗补助计划介入之前,你不得不花光自己所有的积蓄。


9. 低估住房成本(23%)。如果你在退休时还清了抵押贷款,你仍将面临不断上升的房产税、保险和维护成本。如果你没还清,你得付租金,这类成本会随着通货膨胀而上升。古德塞尔说,退休人士常把他们的房屋净值视为储蓄的一部分,但忘了一点,卖掉房子后他们还是得有住的地方。


10. 投资过于激进(21%)。今年从股票到加密货币等资产都出现了大幅下跌,市场见底了吗?没人知道,但从很多方面来看,美国股市可能仍很昂贵。按照巴菲特的标准,将美国股市的总市值与美国年度GDP进行比较的话,目前股市的价格仍是2008年金融危机期间的两倍,是20世纪70年代的四倍。对于那些即将退休或刚退休的人来说,在股市上承担过多风险尤其危险,因为他们的长期计划可能会因为连续几年的糟糕市况而被打乱。 


本文来自微信公众号:巴伦周刊 (ID:barronschina),作者:布雷特·阿伦兹,编辑:郭力群

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